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Le processus d'octroi de crédit. Comment obtenir et conserver une bonne cote de crédit
Le crédit peut constituer un outil intéressant lorsqu'on le considère comme élément d'un plan financier global. Il rend la vie plus agréable et permet la réalisation d'objectifs à long terme. La présente brochure explique le processus d'octroi de crédit afin que vous puissiez établir une cote de crédit favorable.
Il arrive parfois que le processus d'octroi de crédit dévoile des aspects de votre situation financière que vous ignoriez.
Quelquefois, une demande est refusée en raison d'un ensemble de facteurs mineurs, et non à cause d'un élément important. Dans ce cas, nous pouvons formuler des suggestions de façon à accroître vos chances d'acceptation d'une demande ultérieure.
Si vous avez des préoccupations concernant le traitement de votre demande de crédit, veuillez en faire part au représentant avec lequel vous avez travaillé. Si votre entretien ne parvient pas à dissiper vos préoccupations, consultez le document « Si vous avez un problème ou une plainte », que vous trouverez dans toutes les succursales et en ligne à l'adresse https://www.td.com
Tout en reconnaissant la singularité de la situation financière de chaque personne, voici quelques raisons courantes de refus de demandes de crédit :
Antécédents de paiements en retard ou de défauts de paiement
Votre cote de crédit sera vraisemblablement abaissée si vous négligez de rembourser vos dettes ou ne respectez pas les échéances fixées, en particulier si les créanciers précédents ont dû subir une perte.
Preuve de revenu inadéquate
Un relevé T4 ou un bulletin de paie est généralement exigé comme preuve de revenu. Selon le genre de revenu que vous gagnez (par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou contractuel) et le type de prêt dont vous avez besoin, il se pourrait que l'on vous demande plus d'information.
Chômage ou instabilité du revenu
En se basant sur vos antécédents professionnels, il faut pouvoir raisonnablement compter que vous continuerez de gagner un revenu.
Revenu insuffisant
Votre revenu total doit être suffisant pour vous permettre de faire face à vos obligations courantes, de couvrir vos frais de subsistance et d'assumer les coûts du crédit additionnel qui fait l'objet de votre demande.
Si votre revenu ne satisfait pas aux exigences, un membre de la famille ou un ami qui répond aux critères et qui accepte d'être responsable de la dette si vous ne pouvez effectuer les paiements pourra peut-être cosigner votre demande.
Garanties insuffisantes
Selon le type et la taille du crédit demandé, il se pourrait que vous deviez donner en garantie des biens de valeur suffisante pour rembourser la dette. Par exemple, un prêt hypothécaire personnel ou une Ligne de crédit garantie sur valeur domiciliaire exige une propriété résidentielle à l'appui de la demande.
Vous créez votre propre cote de crédit par la façon dont vous gérez votre argent.
Vous trouverez ci-dessous une liste de mesures à prendre pour vous aider à conserver une bonne cote de crédit et avoir accès au crédit dans l'avenir.
Réglez toutes vos factures à temps.
Négliger le paiement des factures ou le respect des échéances peut influer considérablement sur votre capacité d'obtenir du crédit. Les paiements préautorisés constituent un moyen commode de s'assurer que les paiements sont effectués régulièrement.
Payez le montant minimal des différents soldes si vous ne pouvez régler votre compte en entier.
Lorsque cette possibilité vous est offerte, payer le montant minimal vous aidera à conserver une bonne cote de crédit.
Si vous avez négligé de régler une facture, voyez-y le plus rapidement possible et demeurez à jour.
Votre comportement à long terme est ce qui importe le plus. Si vous payez habituellement vos factures à temps, vous obtiendrez une meilleure cote de crédit.
Évitez de faire des demandes de crédit fréquemment.
De fréquentes demandes de crédit pourraient être interprétées comme une inaptitude de votre part à gérer de l'argent.
Établissez vos antécédents en matière de crédit.
Il vaut mieux utiliser les cartes de crédit et les prêts de façon responsable - plutôt que ne pas recourir du tout au crédit - pour établir de bons antécédents en matière de crédit. Si vous commencez à créer vos antécédents en matière de crédit, veillez à restreindre le nombre de nouveaux comptes que vous ouvrez. Il vaut mieux procéder graduellement.
Gardez le contrôle de votre dette.
Plusieurs soldes peu élevés peuvent rapidement mener à une situation difficile à gérer. Ainsi, évitez d'utiliser plusieurs cartes de crédit en même temps.
Évitez d'avoir recours au crédit pour régler le crédit.
Il peut être avantageux de consolider les soldes de plusieurs cartes de crédit en un prêt à taux moins élevé. Vous réduirez ainsi vos frais d'intérêt de même que vos paiements, et vous pourrez contrôler la situation dans la mesure où vous cesserez d'accroître votre dette. Toutefois, régler le solde d'une carte de crédit au moyen de fonds retirés du compte d'une autre carte de crédit, par exemple, n'améliorera pas nécessairement votre cote globale, parce que ce geste peut laisser croire que vous tentez d'éviter de rembourser votre dette. Il vaut beaucoup mieux se concentrer sur le règlement de votre dette.
Demandez de l'aide.
Si vous vous sentez dépassé par la situation, communiquez avec le personnel de la succursale avec laquelle vous faites affaire ou vos autres créanciers. La plupart seront disposés à vous proposer une solution à court terme si vous faites part de votre problème à l'avance. Il existe aussi des services de conseillers en crédit pour vous aider à mieux gérer votre dette.
L'approbation de crédit est fondée sur votre situation financière au moment de la demande. À titre de banque que vous privilégiez, nous pouvons vous indiquer des façons d'améliorer votre admissibilité au fil du temps et vous aider à créer un plan qui vous permettra d'atteindre vos buts financiers.
Votre cote de crédit correspond à l'évaluation de votre capacité de gérer le fardeau financier que représente le crédit, à un moment donné.
Il est important de savoir que votre cote de crédit peut varier. Elle se modifie en fonction des fluctuations de votre situation financière.
Bien que la plupart des institutions financières offrent des produits comparables et collectent des renseignements semblables au cours du processus d'approbation, les politiques d'octroi de crédit varient selon les produits et les prêteurs.
Votre cote de crédit globale constitue un facteur important pour déterminer le type de crédit et le montant qui peuvent vous être accordés à n'importe quel moment. Voilà pourquoi il est si important d'établir et de conserver la meilleure cote possible.
Une bonne cote de crédit permet de traiter la plupart des demandes par téléphone, par Internet ou à n'importe quelle succursale TD Canada Trust. Les demandes plus complexes peuvent être acheminées à nos assureurs dans l'un de nos centres de crédit et nécessiter un traitement un peu plus long.