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Conseils essentiels pour maintenir une bonne cote de crédit
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Votre cote de crédit est un nombre qui vous est attribué par une agence d’évaluation du crédit canadienne.
Elle peut être utilisée par des prêteurs potentiels pour prendre des décisions de prêt. Les prêteurs potentiels voient généralement les cotes de crédit élevées d’un meilleur œil.
Vous pouvez surveiller votre cote de crédit au moyen de notre service de vérification gratuite de cote de crédit ou sur le site d’Equifax ou de TransUnion.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Comment les cotes de crédit sont-elles calculées?
Les cotes de crédit dépendent de différents facteurs, comme la composition de votre crédit et la façon dont vous gérez votre crédit, vos soldes et vos paiements, entre autres, ainsi que la fréquence à laquelle vous faites des demandes de lignes de crédit, de cartes de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.
Voici d’autres facteurs d’après Equifax2 :
-
Historique de paiements: ~35 %
Mesure votre historique de paiement (cartes de crédit, prêts, lignes de crédit, etc.) et montre s’ils sont payés à temps ou en retard ou si des paiements ont été manqués. -
Crédit utilisé par rapport au crédit disponible : ~30 %
Montre la façon dont vous gérez votre crédit selon le solde moyen que vous détenez sur vos cartes ou lignes de crédit. -
Durée de vos antécédents de crédit : ~15 %
Examine votre historique de crédit, comme vos comptes de crédit plus anciens et plus récents, et votre expérience avec les prêts au fil du temps. Cet aspect montre aux prêteurs comment vous avez géré votre crédit de façon générale sur une certaine période.
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Dossiers publics : ~10 %
Montre si vous avez déjà déclaré faillite ou eu des problèmes avec les services de recouvrement ou de crédit, ce qui peut déterminer le risque que vous représentez pour les prêteurs potentiels.
-
Nombre de demandes à votre dossier de crédit : ~10 %
Montre la fréquence à laquelle votre dossier de crédit a été consulté dans le cadre d’une demande de prêt ou de crédit. Si un nombre élevé de demandes peut être un signe de détresse financière, toutes n’ont généralement pas d’effet négatif sur votre cote.
Comment établir et maintenir une bonne cote de crédit3
- Faire ses paiements régulièrement et à temps
Payer plus que le montant minimum de vos factures, prêts et cartes de crédit avant l’échéance peut vous aider à maintenir une bonne cote de crédit. Les paiements préautorisés peuvent vraiment vous aider à rester sur la bonne voie. - Éviter de faire des demandes de crédit trop souvent
Demander des cartes de crédit, des prêts, des lignes de crédit ou d’autres formes de crédit trop souvent peut être un indicateur d’une mauvaise gestion financière, et risque de faire baisser votre cote. - Utiliser le crédit judicieusement pour établir un bon historique
Plus longtemps vous faites preuve d’une utilisation responsable de vos cartes de crédit et autres types de crédit renouvelable, plus les prêteurs potentiels vous verront d’un bon œil. C’est une bonne façon d’établir et de maintenir une bonne cote de crédit. - Éviter d’utiliser le crédit pour rembourser du crédit
Utiliser du crédit pour rembourser une autre dette de crédit peut être signe d’une désorganisation financière. Par exemple, ouvrir une ligne de crédit pour payer votre carte de crédit peut faire baisser votre cote.
Consultez les ressources sur la consolidation de dettes de la TD pour gérer vos dettes.
Foire aux questions
En tant qu’étudiant, il est probable que vous ne connaissiez pas les cotes de crédit et que vous n’ayez pas encore établi d’historique de crédit. La cote moyenne des personnes âgées de 18 à 25 ans est de 6924 . Utilisez ce nombre pour voir où vous en êtes avec votre historique de crédit et votre cote de crédit.
Quand les agences d’évaluation du crédit calculent votre cote de crédit, l’historique des paiements est le facteur le plus important.
Les prêts étudiants émis par le gouvernement vous permettent d’en commencer le remboursement jusqu’à six mois après l’obtention de votre diplôme. Après cette date, vous devez commencer à effectuer vos paiements à temps pour maintenir une bonne cote de crédit.
Les lignes de crédit étudiant privées sont assorties de plusieurs options de remboursement. Vous devrez toutefois commencer à rembourser votre solde (intérêts uniquement) même pendant que vous êtes encore aux études.
Les cartes de crédit pour étudiants peuvent vous aider à établir un bon historique de crédit pendant que vous êtes aux études si vos paiements sont effectués à temps et que votre utilisation du crédit est conforme aux pratiques gagnantes (30 % de la limite). Les paiements en retard et manqués peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.
Il est recommandé de vérifier occasionnellement votre rapport de crédit pour suivre l’évolution de votre cote de crédit globale.
Vous pouvez vérifier votre rapport de crédit auprès des agences suivantes5:
Equifax Canada
1-800-465-7166
consumer.relations@equifax.ca
Trans-Union Canada
1-877-713-3393
(Québec seulement),
1-800-663-9980
(Autres provinces),
marketing@tuc.ca
Voici quelques conseils pour établir et maintenir une bonne cote de crédit pendant vos études6 :
Obtenez bon type de prêt
Pour les étudiants, obtenir le bon type de prêt peut avoir de grandes répercussions sur la gestion du crédit. Le crédit peut prendre plusieurs formes : cartes de crédit pour étudiants, prêts étudiants, prêts personnels et lignes de crédit étudiant.
Payez vos soldes à temps et en tout temps – au moins le paiement minimum
C’est une règle de base en gestion des dettes. Payer à temps les soldes de vos produits de crédit et de prêt chaque mois est la meilleure façon d’établir et de maintenir un bon crédit. Si vous ne pouvez pas rembourser votre carte de crédit en intégralité chaque mois, veillez à effectuer le paiement minimum. Ne pas payer le montant minimum peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.
N’atteignez pas votre limite de crédit
Autrement dit, atteindre le maximum de votre carte de crédit peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.
Le mieux est de ne pas dépenser plus de 30 % de votre limite de crédit. Suivre cette règle vous aidera grandement à maintenir une cote de crédit élevée.
Suivez votre cote de crédit
Vérifier régulièrement votre rapport de crédit et votre cote de crédit est un bon moyen de vous aider à rester sur la bonne voie. Equifax et TransUnion sont les principales agences d’évaluation du crédit utilisées pour vérifier votre cote de crédit globale.
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