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Use su crédito con prudencia: cómo un buen o mal historial crediticio puede afectar su vida
Conclusiones clave
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El historial crediticio afecta el empleo, la vivienda y las oportunidades de préstamos. Los empleadores y propietarios potenciales pueden verificar su crédito, así como los prestamistas.
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Un historial crediticio malo puede crear costos y barreras financieras, que afectan las tasas de los préstamos, las primas de seguros y los depósitos de servicios públicos.
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Los hábitos positivos constantes, como pagar las facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito, pueden mejorar gradualmente los puntajes crediticios con el tiempo.
Su puntaje crediticio afecta mucho más que sólo las aprobaciones de préstamos. Desde conseguir el trabajo de sus sueños hasta conseguir el apartamento perfecto, comprender cómo el historial crediticio afecta su vida diaria puede ayudarle a tomar el control de su futuro financiero.
Y una vez que sepa cómo el historial crediticio puede afectar su vida, el siguiente paso es encontrar formas de mejorarlo.
Ya sea que recién esté comenzando a construir un buen historial crediticio o esté buscando medidas para repararlo después de un revés, tómese unos minutos para aprender cómo navegar en el complejo mundo del crédito.
Cómo un buen historial crediticio puede beneficiarlo
Un historial crediticio sólido puede abrirle puertas a lo largo de la vida, a menudo de maneras que no espera. Aquí hay tres áreas clave en las que un buen historial crediticio puede marcar una diferencia significativa:
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Conseguir un empleo. Muchos empleadores potenciales utilizan informes de crédito (con permiso) como parte de su proceso de contratación.
Los empleadores no pueden ver su puntaje crediticio real, pero pueden solicitar un informe de crédito modificado que muestre detalles sobre su deuda e historial de pagos, incluidas cuentas en cobranzas y bancarrotas. Esto les ayuda a evaluar su confiabilidad.
Esta práctica es particularmente común en puestos financieros, gubernamentales y que requieren autorizaciones de seguridad. Sin embargo, algunas ciudades como Nueva York tienen restricciones específicas sobre lo que los empleadores pueden preguntar sobre su historial crediticio. La forma en que los empleadores utilizan los informes de crédito varía significativamente según la ubicación y la industria
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Conseguir un departamento. Los propietarios verifican rutinariamente las puntajes e informes crediticios como parte del proceso de solicitud de alquiler.
Un puntaje crediticio bajo podría significar que usted no obtenga el apartamento o que el propietario le cobre un depósito de seguridad más alto para compensar el riesgo percibido. Un puntaje crediticio alto puede aumentar sus posibilidades de aprobación y podría resultar en un depósito de seguridad más bajo.
Las compañías de servicios públicos y de telefonía móvil siguen prácticas similares. La información negativa en su informe crediticio podría resultar en la necesidad de pagar depósitos o tasas más altas por servicios.
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Obtener un préstamo. Los prestamistas utilizan informes de crédito para ayudar a determinar si aprueban préstamos y qué condiciones ofrecer. Un historial crediticio sólido demuestra su capacidad para administrar la deuda de manera responsable, lo que podría traerle importantes beneficios financieros.
Los buenos puntajes crediticios y las tasas de interés están estrechamente relacionados. Si su puntaje es más alto, normalmente calificará para una tasa de interés más baja.
Como resultado, usted podría pagar mucho menos en cargos por intereses durante la vida de un préstamo. En una hipoteca de 30 años para una casa, por ejemplo, la diferencia entre un puntaje crediticio excelente y uno regular podría significar pagar miles menos en intereses.
Cómo un historial crediticio malo puede frenar u progreso
Un historial crediticio malo podría crear una serie de obstáculos financieros que pueden afectar significativamente su calidad de vida y limitar sus oportunidades:
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Costos más altos en todos los niveles. Un historial crediticio malo generalmente resulta en tasas de interés más altas en préstamos y tarjetas de crédito, lo que le costará más dinero con el tiempo.
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Acceso limitado a los servicios. Un historial crediticio malo puede restringir su acceso a servicios esenciales. Es posible que se le solicite pagar depósitos por servicios públicos, servicio de telefonía celular o Internet. Algunos proveedores de servicios pueden incluso negar el servicio por completo.
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Desafíos de la vivienda. Un historial crediticio malo puede limitar sus opciones de vivienda y requerir depósitos de seguridad más grandes. Si está buscando comprar una casa, un historial crediticio malo puede impedir la aprobación de una hipoteca o resultar en pagos mensuales significativamente más altos.
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Costos de seguro más altos. Algunas compañías de seguros de automóviles y viviendas utilizan puntajes crediticios para ayudar a determinar las primas, lo que significa que un historial crediticio malo puede resultar en costos de seguro más altos incluso si usted es un conductor seguro sin historial de reclamos.
Cómo el robo de identidad afecta su historial crediticio
Su puntaje crediticio también podría verse afectado si su identidad ha sido comprometida. Los ladrones pueden abrir nuevas cuentas o realizar transacciones no autorizadas en su nombre, lo que podría generar pagos atrasados, saldos elevados y otras actividades negativas. Hay señales que debe tener en cuenta para saber si usted es víctima de robo de identidad, además de pasos a seguir si le sucede.
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Actividad sospechosa en sus estados bancarios. Revise sus estados de cuenta para ver si hay retiros o compras que no hizo o no puede explicar. Si nota algo sospechoso, comuníquese con su banco lo antes posible. Cierre todas las cuentas afectadas y reclame las transacciones fraudulentas.
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Identifique y refute errores en su informe crediticio. Busque cuentas que no haya abierto, direcciones falsas o empleadores inexactos. Si algo no parece correcto, notifique a tres agencias crediticias, dispute cualquier error y solicite una alerta de fraude y una copia de su informe crediticio
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Filtración de datos de una compañía que utiliza. Su nombre, información de cuenta bancaria o número de Seguro Social podrían verse comprometidos si una empresa que usted utiliza sufre una filtración de datos. Cuando esto sucede, informe a todos los acreedores con los que tiene cuentas, incluso a bancos y compañías de tarjetas de crédito
Cómo mejorar su puntaje crediticio
Actividades como pagos atrasados, bancarrotas, cobros impagos y las ejecuciones hipotecarias pueden permanecer en su informe crediticio por 10 años. Pero si comienza a usar el historial de manera responsable nuevamente, podrá mejorar sus puntajes con el tiempo. Nunca es demasiado tarde para practicar mejores habilidades de administración del dinero y trabajar para construir un buen historial crediticio.
Estas son algunas estrategias comprobadas que pueden ayudarle a mejorar su puntaje crediticio:
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Pague sus facturas a tiempo. El historial de pagos es uno de los factores más importantes, si no el más importante, en su puntaje crediticio. Para evitar perder fechas de vencimiento, configure pagos automáticos o recordatorios
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Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito. Su tasa de utilización del crédito es otro factor importante en su puntaje crediticio. Esto muestra la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Tener una tasa muy baja demuestra una gestión responsable del crédito, así que trate de mantenerse lo más lejos posible de su límite de crédito.
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No cierre tarjetas de crédito viejas. La duración de su historial crediticio es importante, así que mantenga abiertas las cuentas antiguas incluso si no las utiliza. Esto le ayuda a mantener una edad promedio de cuenta más larga.
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Revise su informe crediticio anualmente. Aproveche la verificación gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito a través de annualcreditreport.com. Busque errores y dispute cualquier inexactitud Incluso los errores más pequeños pueden dañar su puntaje
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Limite las nuevas solicitudes de crédito. Cuando solicita tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras formas de crédito, el prestamista puede realizar una investigación exhaustiva de su informe crediticio. Uno de estos puede reducir temporalmente su puntaje, así que solo solicite nuevo crédito cuando sea necesario. Espacie las solicitudes por seis meses cuando sea posible
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Considere una tarjeta de crédito asegurada. Si está reconstruyendo su crédito, una tarjeta asegurada puede ayudarle a demostrar un comportamiento de pago responsable y, al mismo tiempo, limitar su riesgo.
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Pague la deuda existente. Enfóquese en reducir los niveles generales de deuda, especialmente en las tarjetas de crédito. Considere el método de avalancha de deudas (pagar los mínimos de todas las deudas mientras concentra los pagos adicionales en la deuda con el interés más alto) o el método de bola de nieve de deudas (centrarse primero en los saldos más pequeños para generar impulso psicológico).
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Monitoree su historial crediticio regularmente. Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen servicios gratuitos de monitoreo de crédito. El monitoreo regular le ayuda a seguir el progreso e identificar rápidamente cualquier problema que requiera atención.
Recuerde, mejorar su historial crediticio requiere tiempo y paciencia. Ya sea que esté construyendo un historial crediticio por primera vez o trabajando en medidas para repararlo después de dificultades financieras, la clave es mantener un comportamiento financiero responsable y consistente a lo largo del tiempo.