Six aspects liés à la retraite à considérer en tant que médecin

Si vous êtes médecin au Canada, vous savez peut-être que la retraite peut sembler différente pour les médecins. Beaucoup de professionnels de la santé mettent des années à bâtir et à tenir leur cabinet – un effort à la fois complexe et exigeant. Il n’est pas toujours évident d’anticiper la retraite, ne serait-ce que le montant à épargner ou vos sources de revenus à cette période de votre vie.

« Pour un médecin, les critères qualitatifs liés à la retraite sont parfois aussi importants que les critères quantitatifs, explique Julie Seberras, directrice principale, Soutien de la planification du patrimoine, Gestion de patrimoine TD. Comment imaginez-vous votre vie au terme de votre pratique médicale? »

Que vous songiez à partir à la retraite dans 5 à 10 ans (parce que vous estimez en avoir les moyens) ou que vous soyez en milieu de carrière vous demandant comment planifier le tout, voici six questions à vous poser. Elles visent à faciliter la préparation de la retraite, qui exige parfois une soigneuse planification, surtout pour un médecin.

1. Avez-vous déjà imaginé votre plan de retraite idéal?

Travailler à temps partiel ou ne pas travailler du tout? Voyager ou profiter de vos passe-temps préférés? Bien des médecins optent pour une transition graduelle vers la retraite. Ils continuent alors de travailler à temps partiel (en faisant parfois des remplacements sur une base flexible). D’autres ont une date précise en tête. « Beaucoup de médecins voient leur travail comme une vocation plutôt qu’une carrière, ce qui peut compliquer la transition vers la retraite, indique Julie Seberras. Songez à définir ce type de transition dans votre cas. »

2. Connaissez-vous le chiffre magique que vous souhaitez atteindre pour la retraite?

Si vous savez la tournure que votre retraite pourrait prendre, vous pouvez commencer à faire les calculs nécessaires pour atteindre vos objectifs. Julie Seberras rappelle que peu de médecins disposent d’un régime de retraite officiel. Beaucoup d’entre eux financent entièrement leur retraite à même leur épargne personnelle. Son conseil? Commencez tôt, créez un plan et assurez le suivi de votre avancée.

3. Maximisez-vous votre épargne?

De nombreux médecins entament leur carrière lourdement endettés et commencent à gagner un revenu plus tard que les autres professionnels. Il n’est pas rare que les médecins ne puissent pas commencer à épargner sérieusement avant d’atteindre la quarantaine. « Si vous êtes constitué en société, l’option de versement de salaire ou de dividendes déterminera si vous accumulez des droits de cotisation à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et cotisez au Régime de pensions du Canada », précise Julie Seberras. Il peut être crucial de maximiser l’épargne et d’optimiser le recours aux REER et aux comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) pour atteindre plus facilement votre chiffre magique.

4. Savez-vous d’où proviendront vos revenus de retraite?

Comme pour la plupart des Canadiens, vos revenus de retraite peuvent provenir d’une combinaison de sources : prestations gouvernementales et épargne personnelle retirée de comptes enregistrés et non enregistrés. « Si vous êtes constitué en société, vous pourriez accumuler la majeure partie de votre épargne-retraite au sein de votre société pour bénéficier des possibilités de report d’impôt, indique Julie Seberras. À la retraite, votre société professionnelle médicale sera convertie en une société de portefeuille portant un nouveau nom. De plus, toute épargne détenue dans un REER sera convertie en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente pour que vous puissiez commencer à en tirer un revenu. Utilisez ces fonds de manière stratégique pour réduire l’impôt à payer et maximiser les prestations gouvernementales. »

5. Dans quelle mesure vos besoins d’assurance risquent-ils de changer?

L’assurance est parfois un élément déterminant de la situation financière du médecin – elle protège ce qui compte. « Votre capacité à gagner un revenu est votre atout le plus précieux, et la nécessité de vous assurer en cas d’invalidité ou de maladie grave évoluera sûrement à mesure que vous approchez de la retraite, indique Julie Seberras. Passez en revue vos besoins en matière d’assurance et mettez à jour votre couverture en fonction de votre situation. »

6. Avez-vous commencé à planifier votre succession?

Le plan successoral repose d’abord sur un testament et une procuration. Il évolue selon la complexité de votre situation particulière. « Il est essentiel pour tout médecin d’établir un plan successoral sans tarder et de le mettre à jour au fil des événements marquants », explique Julie Seberras. La retraite représente un changement important. Il s’agit souvent d’un moment crucial pour revoir votre plan, notamment vos objectifs philanthropiques, afin de tenir compte de cette nouvelle étape de la vie.

Se préparer à planifier sa retraite est rarement un processus naturel. C’est souvent la dernière chose à laquelle un médecin veut consacrer du temps. « Ainsi, mieux vaut s’y mettre dès le début de la carrière et vérifier sa pertinence en cours de route, commente Julie Seberras. Dans bien des cas, un professionnel peut vous aider à évaluer votre situation financière globale et à trouver des façons d’accroître votre valeur nette et de payer moins d’impôt, ainsi que de protéger vos proches et de planifier en conséquence. » Les plans varient d’une personne à l’autre. Toutefois, il peut être utile de recourir à une personne qui vous connaît, qui est au fait de votre pratique et qui sait ce qui compte pour vous.