Cómo construir su puntaje crediticio

Comprenda los factores que podrían afectar su puntaje crediticio FICO®
Las agencias de crédito proporcionan muchos tipos diferentes de puntajes crediticios. Veamos el puntaje FICO Score®, que basa la puntuación en cinco factores ponderados.^1,2

• Historial de pagos - 35%
  La mayor parte de tu puntuación refleja tu historial de éxito por pagar las deudas. El historial de pagos incluye tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos (como préstamos para automóviles o estudiantes), cuentas de compañías financieras e hipotecas. Los pagos atrasados ​​o no realizados afectan su puntaje. Un largo historial de pagos puntuales aumenta su puntaje
• Utilización del crédito - 30%
  Esto muestra la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Si tiene saldos pendientes elevados en sus tarjetas de crédito o si están casi al máximo, esto podría reducir su puntaje crediticio. Una regla general es no exceder el 30% del límite de crédito de una tarjeta de crédito.³
• Duración del historial crediticio - 15%
  Esto analiza cuánto tiempo ha tenido y utilizado crédito. Cuanto más largo sea su historial de buen uso del crédito, mejor será su puntuación.
• Mezcla de crédito - 10%
  Esto se refiere a los tipos de crédito que usted ha administrado, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos, líneas de crédito e hipotecas. Un buen historial en una amplia variedad de opciones se considera una buena señal de sus habilidades de gestión de deuda.
• Nuevas consultas de crédito - 10%
  Una consulta ocurre cuando un prestamista solicita su informe o puntaje de crédito. Hay dos tipos de consultas de crédito. Las consultas duras, que se realizan cuando usted realiza una solicitud formal para una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, se tienen en cuenta en contra de su puntaje crediticio. Las consultas blandas, como solicitudes de su informe de crédito u ofertas de crédito preaprobadas, no cuentan para su puntaje de crédito.

Comienza temprano y comienza de a poco
Dado que la duración de su historial crediticio es un factor que determina su puntaje crediticio, comience tan pronto como sus finanzas se lo permitan.

Crear un historial crediticio es un poco como hacer rodar una bola de nieve por una colina. Empiece poco a poco y deje que sus esfuerzos se refuercen mutuamente y crezcan. Por ejemplo, sería contraproducente solicitar un préstamo grande o una tarjeta de crédito premium para los que no califica. Eso aumentaría innecesariamente sus nuevas consultas de crédito. Del mismo modo, no querrá presentar muchas solicitudes de crédito en un corto período de tiempo. Esto podría tener el mismo efecto.

Un buen lugar para comenzar es revisar su informe crediticio. Asegúrese de que no haya errores. Si encuentra alguno, comuníquese con la agencia de crédito para que lo corrijan. Descubra también cuál es su puntaje crediticio. Es posible que su banco le proporcione el puntaje crediticio como parte de un servicio de monitoreo de crédito. Muchos emisores de tarjetas de crédito y sitios web financieros también lo harán. También puede pagar por un servicio de calificación crediticia, que puede incluir monitoreo de crédito u otros servicios. Asegúrese de leer la letra chica para saber qué está pagando.

Una vez que sabes dónde está parado, puede tomar medidas.

Abra una tarjeta de crédito inicial o una tarjeta de gastos
Los prestamistas a menudo ofrecen opciones diseñadas especialmente para personas que están tratando de generar crédito.

Las tarjetas de crédito iniciales, a veces llamadas tarjetas de crédito para estudiantes, están diseñadas para personas con poco o ningún historial crediticio. El límite de crédito para este tipo de tarjeta tiende a ser pequeño, pero es posible que no se requiera puntaje crediticio para calificar y no tenga tarifa anual.

El objetivo es permitir que el consumidor adquiera el hábito de realizar compras responsables y realizar pagos mensuales, lo que generará crédito.

Una opción similar es una tarjeta de gastos. Los minoristas emiten tarjetas de crédito que generalmente sólo pueden usarse en sus tiendas o en tiendas de su propiedad. Puede ser más fácil calificar para estas tarjetas e incluso podrían ofrecerle descuentos en compras. Podría ahorrar dinero en compras calificadas y generar crédito al mismo tiempo. Sin embargo, como ocurre con las tarjetas de crédito, el truco es utilizarlas de manera responsable y realizar siempre los pagos a tiempo.

Abra una tarjeta de crédito asegurada
Con una tarjeta de crédito asegurada, usted deposita una cierta cantidad de dinero, generalmente en una cuenta de depósito que sirve como garantía para su tarjeta de crédito, y esa cantidad establece su límite de crédito. Es una buena idea confirmar que el emisor de la tarjeta informará su historial de pagos a las principales agencias de informes de crédito. Si usa y mantiene la tarjeta y la mantiene al día, puede ser elegible para pasar a una tarjeta de crédito sin garantía.

Considere préstamos para crear crédito
Los préstamos especiales para crear crédito son otra opción. Debido a la forma en que funcionan los préstamos para generar crédito, no necesita un buen puntaje crediticio para obtener uno. Cuando el banco aprueba el préstamo, usted deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros. Luego, usted paga cuotas mensuales, generalmente durante seis meses a dos años, y el prestamista informa sus pagos a una o más agencias de crédito. Cuando haya realizado todos sus pagos a tiempo, tendrá acceso al dinero. Es como una cuenta de ahorros, excepto que en lugar de ganar intereses creas crédito. Estos préstamos también pueden tener tarifas, por lo que es importante verificarlo antes de aceptar uno.

Busque un cofirmante
Solicite a algún familiar o amigo el permiso para convertise en usuario autorizado de una de sus cuentas. La actividad crediticia en la cuenta compartida puede reportarse a nombre del usuario autorizado, así como a nombre del titular principal de la tarjeta. Consulte con el emisor para confirmar que reportan los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Es importante utilizar este método con alguien en quien pueda confiar. Las malas decisiones de ellos podrían dañar su puntaje crediticio, así como sus malas decisiones podrían dañar el de ellos.

Pague sus facturas a tiempo
Es importante realizar todos los pagos del préstamo a tiempo cada mes. Después de todo, el historial de pagos tiende a ser el factor más importante en un puntaje crediticio.

Si realmente desea demostrar su conocimiento financiero, es posible que deba pagar sus facturas de tarjetas de crédito anticipadamente cada mes. Hay un período sin intereses, llamado período de gracia, que le permite pagar antes de que se agreguen los cargos por intereses.

Su puntaje crediticio también podría verse dañado por otros tipos de facturas que no se pagan y se envían a agencias de cobranza, como servicios públicos, teléfonos inteligentes y servicio de Internet.

A medida que mejora su historial de crédito mediante el uso de tarjetas de crédito o solicitando préstamos, diseñen un presupuesto para que pueda administrar sus gastos. Es fácil gastar más de la cuenta. Es posible que desee utilizar el pago automático para asegurarse de que las facturas siempre se paguen a tiempo.

Evalúe su combinación de créditos
Cuando comience su campaña de construcción de crédito y solicite un informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito (Experian™, Equifax®, TransUnion®), observe su combinación de créditos. Vea si tiene una combinación de crédito renovable (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales). Si solo tiene un tipo, o se apoya demasiado en un tipo, considere obtener crédito en la otra categoría. Utilice los consejos que ya hemos cubierto para guiar sus elecciones.

Evite utilizar demasiadas verificaciones de crédito
Al abordar su combinación de crédito, tenga cuidado al solicitar nuevos préstamos o tarjetas de crédito. Si solicita varias cuentas de crédito nuevas En un corto período de tiempo, podría perjudicar su puntuación. Los prestamistas ven esto como una posible señal de problemas financieros.

Las consultas duras que vienen con las solicitudes de préstamo podrían reducir su puntuación. De acuerdo a FICO®^,† una consulta de crédito adicional podría reducir menos de cinco puntos sus puntajes FICO®. Sin embargo, los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta la comparación de tasas de interés. Ponerse en contacto con diferentes prestamistas para obtener un préstamo de automóvil o una hipoteca para obtener la mejor tasa de interés no debería afectar su puntaje. FICO®, por ejemplo, trata varias consultas para un tipo de préstamo dentro de 30 días aproximadamente como una sola consulta.

Hay que tener en cuenta ciertas ventajas y desventajas. Para crear un historial crediticio, debes solicitar crédito. Solicitar un préstamo para mejorar su combinación crediticia aumentará la cantidad de consultas, lo que podría tener un pequeño efecto negativo en su puntuación. Obtener una nueva tarjeta de crédito puede provocar una caída en la parte de "duración del historial crediticio" de su puntaje, lo que también puede tener un impacto negativo. La buena noticia es que el historial de pagos (realizar los pagos a tiempo) y la utilización del crédito (uso moderado del crédito disponible) tienen un efecto mucho mayor en su puntaje.

Sea precavido al cerrar cuentas
Digamos que abrió una cuenta de tarjeta de crédito solo porque era fácil que lo aprueben, pero descubre que no la está usando. Cerrar esa tarjeta podría dañar su puntaje crediticio de varias maneras.

Por lo que, en lugar de cerrarla, puede ayudar a su puntaje usando la tarjeta de vez en cuando para hacer una pequeña compra y pagar el saldo de inmediato, incluso antes de que se apliquen cargos por intereses. Eso podría aumentar su puntuación al mejorar su historial de pagos, la utilización del crédito y la duración del historial crediticio.

Incluso si no usa la tarjeta, aún así le ayuda a utilizar su crédito y a medir la duración de su historial crediticio, que incluye la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.