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5 raisons de songer à cotiser à un REER en 2020-2021


Il est peut-être plus important que jamais de cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en 2020-2021. Voici 5 raisons à prendre en considération.

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1. Épargner en vue de la retraite en cotisant à un REER avant la date limite

Quel que soit le montant de votre cotisation au REER cette année, il est peut-être plus important que jamais de déterminer l’épargne-retraite dont vous aurez besoin et comment vous pourrez financer une retraite confortable.

De nombreux Canadiens n’ont peut-être pas épargné suffisamment pour financer leur retraite. Cette année, votre sécurité générale pourrait englober votre sécurité financière. Il peut être utile d’évaluer votre plan d’épargne en vue de la retraite et de déterminer combien vous pouvez verser. Vous avez jusqu’au 1er mars 2021 pour cotiser à un REER pour l’année d’imposition 2020

L’étude du gouvernement du Canada intitulée Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 1 révèle que 69 % des Canadiens se préparent financièrement en vue de la retraite.

Elle indique également que les Canadiens pour qui l’épargne-retraite est une source d’anxiété sont les plus susceptibles de compter sur les prestations publiques comme le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec ou la Sécurité de la vieillesse.

L’étude précise aussi que 47 % des Canadiens affirment savoir combien ils doivent épargner.

  • Selon cette étude, les personnes qui ont un régime d’épargne-retraite personnel ont bon espoir d’avoir le niveau de vie souhaité à la retraite.
  • Quant aux Canadiens qui n’ont pas encore de régime d’épargne-retraite, ils s’inquiètent de ne pas avoir assez d’épargne pour subvenir à leurs besoins plus tard. Un plan de cotisation à un REER pourrait s’avérer utile pour rétablir leur confiance en l’avenir.

De quel montant d’épargne-retraite aurez-vous besoin?

Difficile de prévoir combien épargner sans connaître la durée de votre retraite. Toutefois, évaluer de manière réaliste les habitudes de dépenses que vous prévoyez d’avoir à la retraite vous aidera à définir la taille du portefeuille à établir.

Il existe divers courants de pensée pour déterminer combien d’épargne-retraite vous aurez besoin ainsi que pour calculer le pourcentage ou le montant nécessaire.

D’après le site savvynewcanadians.com, pour déterminer le montant réel dont vous aurez besoin, vous devez multiplier les dépenses annuelles que vous prévoyez de faire à la retraite par 25.

Par ailleurs, selon les rapports de newswire.ca/fr, les retraités devraient s’attendre à dépenser environ 70 % à 80 % de leur budget d’avant la retraite. Pour sa part, le magazine Human Resources Director (hcamag.com) suggère que les employés canadiens pourraient avoir besoin de 11 fois le montant de leur dernière paie pour préserver leur niveau de vie d’avant la retraite.

En résumé, le montant d’épargne-retraite nécessaire dépend de la situation de chacun; il faut planifier.

2. Potentiellement payer moins d’impôt

Votre cotisation à un REER peut potentiellement réduire l’impôt à payer dans votre déclaration de revenus.

  • Le principe du REER est de vous permettre d’épargner en reportant l’impôt. Le montant des cotisations à votre REER est déduit de votre revenu imposable de l’année de cotisation. À la fin de l’année de votre 71e anniversaire, vous devez transférer votre REER dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), l’utiliser pour acheter une rente viagère ou le retirer. Un FERR est conçu pour vous fournir un revenu de retraite.
  • À la retraite, vos autres sources de revenu pourraient baisser par rapport aux années où vous cotisiez à votre REER. Les montants retirés d’un FEER pourraient donc être assujettis à un taux d’imposition relativement inférieur.

Le saviez-vous? Vous pouvez investir les fonds versés dans un REER. Après avoir cotisé à votre compte REER, vous pouvez investir les fonds dans une variété de produits financiers comme des CPG, des fonds communs de placement, des actions et des obligations (selon le type de REER) en vue de faire fructifier vos cotisations. Comme il s’agit d’un compte à imposition différé, vous ne devrez payer l’impôt qu’au retrait des fonds du compte.

3. Profiter du plafond de cotisation au REER

Le plafond de cotisation au REER en 2020 s’établit à 18 % de votre revenu gagné en 2019 – jusqu’à concurrence de 27 230 $, sous réserve du facteur d’équivalence. Le plafond pour 2021 s’établit à 27 830 $.

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Il pourrait être judicieux de verser la cotisation maximale selon votre plafond REER. Plus vous cotisez tôt et dans les limites de votre plafond, plus les avantages éventuels du report d’impôt sur le revenu accumulé dans le REER sont grands.

Si vous commencez à planifier votre épargne en vue de la retraite, vous devez prendre en considération d’autres aspects comme votre tolérance au risque, votre horizon temporel, vos dépenses à la retraite ainsi que le rendement après impôt dont vous aurez besoin et l’inflation.

Évaluez périodiquement votre plan d’épargne en vue de la retraite pour vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie, ce qui vous donnera aussi l’occasion de rééquilibrer votre portefeuille et d’apporter des changements, au besoin.

4. Aider à récupérer les pertes financières liées à la COVID-19

La pandémie de COVID-19 a forcé bien des gens à réévaluer leurs objectifs, leurs plans et même leurs valeurs en fonction de leur expérience du présent. Comme de plus en plus de gens se préoccupent de leur avenir financier, il est devenu plus courant de planifier sa retraite.

Les cotisations au REER permettent de retrouver une certaine stabilité financière en reportant l’impôt à payer tout en épargnant pour l’avenir.

En période d’incertitude économique, l’examen de votre situation financière et de vos plans pour l’avenir peut avoir un effet stabilisant sur votre sécurité présente et future.

La fréquence de vos cotisations au REER dépend de vos ressources financières actuelles.

En commençant à épargner en vue de la retraite à un jeune âge, vous tirez parti de la croissance composée du REER.

Même s’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner en vue la retraite, il existe des avantages à commencer tôt à cotiser à un REER. On parle de croissance composée quand un revenu s’accumule non seulement sur les fonds versés dans votre REER, mais aussi sur le revenu réinvesti. Les revenus de placement peuvent être réinvestis dans votre REER pour faire grossir votre épargne avec le temps.

Certains contribuables peuvent être tentés de retirer des fonds de leur REER pour couvrir les pertes financières liées à la pandémie de COVID-19. Il est important de se rappeler ce qui suit :

  • Tout retrait d’un REER (à l’exception d’un retrait au titre du régime d’accession à la propriété ou du régime d’encouragement à l’éducation permanente) est imposable.
  • La retenue d’impôt varie en fonction du montant retiré et de votre lieu de résidence. Le retrait sera considéré comme un revenu imposable au cours de l’année du retrait.
  • Vous ne pouvez pas rembourser le retrait que vous avez effectué dans votre REER (à l’exception d’un retrait au titre du régime d’accession à la propriété ou du régime d’encouragement à l’éducation permanente); le montant retiré n’est pas rajouté aux droits de cotisation des années ultérieures.

5. Accumuler un capital en vue de la retraite en cotisant à un REER

Selon votre situation personnelle, ce pourrait être le moment idéal de redoubler d’efforts pour cotiser à un REER.

Et comme nous sommes nombreux à passer plus de temps à la maison, le moment pourrait être bien choisi pour améliorer nos connaissances sur les placements.

Vous voulez en savoir plus sur le REER? Lisez l’article Ce que vous devez savoir sur le REER.




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