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Quatre aspects à étudier avant de déménager dans un logement plus petit à la retraite
Àun certain stade de la vie, des questions importantes surgissent sur la question du logement. Certaines d’entre elles sont faciles à résoudre, comme savoir si vous devez repeindre la cuisine (probablement) ou si vous devez retirer le portrait de votre famille (absolument pas). D’autres décisions peuvent être plus compliquées à prendre, comme celle de se résoudre à vendre la maison familiale pour déménager dans un logement plus petit.
Face à une situation économique sous tension et des prix de l’immobilier élevés, encaisser le produit d’une vente peut sembler une option judicieuse, surtout si votre logement est trop grand et que vous cherchez à consolider vos finances. De nos jours, les Canadiens sont cependant de moins en moins nombreux à déménager dans un logement plus petit et les données indiquent qu’ils gardent leur logement plus longtemps. Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), le pourcentage de personnes âgées qui vendent leur maison est en baisse depuis le milieu des années 1990 : le nombre de propriétaires âgés de 75 ans ou plus qui choisissent de vendre a diminué de 13 % entre 1991 et 2021. C’est l’Ontario qui a connu la baisse la plus importante avec près de 17 % de ventes en moins au cours de cette période.1
Pourcentage de propriétaires âgés de 75 ans ou plus qui ont vendu leur maison entre 2016 et 2021.
Selon l’Institut national du vieillissement du Canada, la grande majorité des Canadiens d’âge mûr (88 %) disent vouloir continuer à vivre dans leur logement et sont prêts à payer des soins à domicile au besoin. 2 Comme l’explique Varun Bhagwat, planificateur financier principal à Gestion de patrimoine TD à Mississauga, en Ontario, les discussions relatives au déménagement dans un logement plus petit font toujours partie des nombreux sujets évoqués lors de la planification de la retraite. Le choix de rester dans son logement ou de le quitter est une décision complexe. De multiples facteurs tels que les finances, l’emplacement, la famille et même le niveau de confort doivent être pris en compte.
Nous avons discuté avec Varun Bhagwat des raisons qui pourraient vous pousser à vendre et des conséquences à envisager. Si vous envisagez de déménager lorsque vous serez à la retraite, nous vous conseillons de lire ce qui suit.
Je vends mon logement pour avoir des liquidités
Selon Varun Bhagwat, le fait de vendre une grande maison pour en acheter une plus petite est généralement motivé par la volonté de gagner de l’argent. Certains propriétaires souhaitent utiliser cet argent pour voyager, découvrir de nouveaux passe-temps et centres d’intérêt ou financer leur retraite. D’autres souhaitent financer les études de leurs enfants ou les aider à acheter leur propre maison. Cependant, de nombreux propriétaires surestiment le montant qu’ils sont susceptibles de gagner en déménageant dans une résidence plus petite. Cela est particulièrement vrai dans certaines régions telles que le sud de l’Ontario et le Lower Mainland de la Colombie-Britannique, où les prix ont toujours été élevés, peu importe la taille des propriétés.
Toutefois, en fonction de l’endroit que vous quittez, certaines zones moins peuplées affichent encore des prix abordables. Même si cela vous oblige à déménager loin de chez vous, vous trouverez des logements moins chers dans des villes comme Edmonton, Winnipeg et Saint John (Nouveau-Brunswick), qui vous permettront de conserver une part plus importante du produit de la vente.
Conclusion : Si vous voulez tirer le plus d’argent possible de la vente de votre maison, vous devrez peut-être acheter une propriété beaucoup plus petite ou déménager plus loin
que prévu, peut-être même à l’extérieur de votre province, ce qui risque de compliquer vos projets.
Je reste dans mon logement pour pouvoir aider mes enfants
De nos jours, une fois adultes, les enfants retournent vivre chez leurs parents en raison du prix élevé des logements. De nombreux propriétaires font également partie de ce que l’on appelle la génération sandwich, qui s’occupe à la fois de ses enfants, mais également de ses parents ou beaux-parents âgés.
« Parfois, la vie est un cycle sans fin », explique Varun Bhagwat, qui prévoit d’accueillir ses parents chez lui lorsqu’ils auront besoin d’aide.
Si vous vous retrouvez dans cette situation, il vaut mieux reporter à plus tard le déménagement vers un logement plus petit afin de prendre en compte les besoins globaux de la famille. Vous pouvez même envisager de rénover votre logement pour gagner de l’espace si plusieurs générations sont amenées à vivre sous le même toit.
Conclusion : Les besoins de la famille évoluent au fur et à mesure que ses membres vieillissent. Assurez-vous de discuter avec vos enfants (et vos parents) de ce que chacun d’entre vous envisage pour l’avenir. Un planificateur financier peut vous aider à mener ces conversations et à réfléchir à vos décisions. Varun Bhagwat insiste sur l’importance de prioriser votre propre patrimoine et votre bien-être à long terme : planifiez l’avenir en fonction de critères adaptés à votre style de vie, même si cela vous oblige parfois à faire passer vos besoins avant ceux des autres.
Je reste dans mon logement pour aider ma famille
Le marché du logement étant ce qu’il est, vous envisagez peut-être d’aider vos enfants à financer l’achat de leur nouvelle maison, ce qui pourrait impliquer la vente de votre maison. Cela peut être considéré comme une avance sur héritage pour vos enfants, mais Varun Bhagwat rappelle que toutes les personnes concernées doivent examiner attentivement les différentes méthodes de transfert de sommes d’argent importantes en vue d’un achat immobilier. Vous pouvez par exemple envisager des actes de donation ou des prêts qui peuvent être transférés vers un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) de votre enfant adulte.
La naissance de petits-enfants est un facteur imprévisible qui peut primer sur d’autres priorités et ainsi perturber une planification minutieuse. Vous pouvez offrir une aide financière aux nouveaux parents, mais aussi votre temps : compte tenu du coût élevé des services de garde d’enfants, certains parents envisagent de faire garder leurs enfants par les grands-parents, une tendance que Varun Bhagwat a remarquée chez bon nombre de ses clients. Si vous souhaitez habiter près de vos petits-enfants, peu importe le coût, vous aurez peut-être moins de contrôle sur l’endroit où déménager, ce qui peut réduire à néant vos ambitions de réaliser des bénéfices importants grâce à un déménagement dans un logement plus petit. Vous pouvez également partager votre temps entre plusieurs logements pour voir les membres de votre famille, mais cela entraîne des coûts de logement supplémentaires variables.
Conclusion : Selon Varun Bhagwat, votre plan doit conserver une part de flexibilité. Si vous imaginez une retraite idyllique ponctuée de voyages et de couchers de soleil, un planificateur financier pourra vous aider à prendre aujourd’hui des décisions qui laissent la place à d’autres objectifs.
Je veux commencer à ralentir le rythme
L’entretien de votre maison peut avoir des répercussions négatives sur votre santé. Si vous ne travaillez plus, ou plus à temps plein, vous voudrez peut-être consacrer votre temps libre bien mérité à des activités de loisirs plutôt qu’au ménage de votre maison, à l’entretien de la pelouse et au déneigement des espaces extérieurs. Si c’est le cas, un déménagement peut s’avérer judicieux.
Si vous tenez à votre indépendance, une maison plus petite ou un condo peut être la solution idéale. En revanche, si vous souhaitez recevoir plus d’aide – la préparation des repas ou la lessive, par exemple – vous pouvez payer divers services d’entretien ou même vous installer dans une collectivité de retraités. Bien que conscient de la méfiance de certains à l’égard des établissements institutionnels, surtout depuis la pandémie de COVID-19, Varun Bhagwat met en garde les clients contre l’idée qu’ils peuvent passer la fin de leur vie chez eux.
Selon lui, il est essentiel d’élaborer un plan à long terme abordable qui tienne compte de tous les besoins qui surviennent en vieillissant. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être forcé à déménager. Un de ses clients, âgé de plus de 90 ans, a ainsi subi de graves problèmes de santé qui l’ont forcé à vendre sa maison du jour au lendemain. « Il a dû accepter la première offre qu’il a reçue, explique Varun Bhagwat. Il n’a pas eu le temps d’attendre une meilleure proposition. »
Conclusion : Ne vous faites pas avoir par une vision à court terme. Établissez un plan à long terme, idéalement avec un planificateur financier, qui tienne compte des coûts, du style de vie et de la possibilité d’évolution de vos besoins avec l’âge.
Je veux déménager à la campagne
Ah, le rêve de vivre à la campagne! Pas de circulation aux heures de pointe, pas de difficulté pour réserver une table au restaurant. Mais avez-vous vérifié que ce charmant village où vous déménagez offre des soins de santé d’urgence? Varun Bhagwat raconte l’expérience de clients qui, après avoir troqué leur vie citadine à Toronto contre un quotidien tranquille à la campagne, ont découvert lors d’une nuit éprouvante qu’ils n’avaient pas de médecin à joindre d’urgence. « On ne pense pas toujours à la question des soins de santé lorsqu’on envisage de déménager, explique-t-il. Il s’agit pourtant d’un élément à ne pas négliger. »
D’autres personnes regrettent le manque de vie sociale et de divertissement à la campagne, comme ces collègues de Varun Bhagwat qui ont déménagé dans une petite ville durant la pandémie de COVID-19 et qui sont revenus à Toronto depuis. « Vous devez vous assurer que ce style de vie vous convient », dit-il. Il est vrai que pour ceux qui aiment les environnements ruraux, un déménagement à l’extérieur de la ville peut marquer le début d’une nouvelle vie plus relaxante, loin des tumultes de la ville.
Conclusion : Essayez de tester la vie dans le village qui vous intéresse avant d’y acheter une propriété. Louer un logement sur place pour un mois ou deux pourrait vous aider à prendre une décision plus éclairée.
Selon Varun Bhagwat, de nombreuses raisons souvent conflictuelles permettent ou retardent la décision de déménager dans un logement plus petit. Pour lui, il peut être important de garder le contrôle sur ce qu’on veut et l’endroit où on veut aller. La famille, les finances et les changements de situations peuvent vous pousser dans une direction ou une autre. Le fait de prendre la décision qui correspond à vos envies (une fois que vous avez recueilli tous les renseignements nécessaires) peut renforcer considérablement votre confiance en vous et votre bien-être au moment du passage à une nouvelle étape de votre vie.
« Discuter avec un planificateur financier pour obtenir tous les renseignements clés dont vous avez besoin peut vous aider à prendre une décision éclairée », explique Varun Bhagwat.
1 Recherche sur le logement – Le marché sous la loupe – Grands marchés du Canada, « Que sait-on du comportement des personnes âgées sur le marché immobilier canadien? », Société canadienne d’hypothèques et de logement, novembre 2023, consulté le 26 mars 2024, assets.cmhc-schl.gc.ca/sites/cmhc/professional/housing-markets-data-and-research/market-reports/housing-market-insight/2023/housing-market-insight-canada-m11-fr.pdf ↩
2 Enabling the future provision of long-term care in Canada, National Institute on Aging, p. 113, septembre 2019, consulté en mars 2024, static1.squarespace.com/static/5c2fa7b03917eed9b5a436d8/t/5d9de15a38dca21e46009548/1570627931078/Enabling+the+Future+Provision+of+Long-Term+Care+in+Canada.pdf ↩
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