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Épargne et placements : en quoi est-ce différent?

Lorsqu’il est question d’épargne et de placements, une foule de questions peuvent surgir. Par exemple : Quels sont les meilleurs moyens d’épargner? Ou bien : Si j’ai mis de l’argent de côté, devrais-je l’investir dans des placements? Ou encore : Y a-t-il une différence entre l’épargne et les placements? Comprendre les différences entre l’épargne et les placements ainsi que les avantages de chaque notion peut vous aider à déterminer la meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers. Vous travaillez fort pour gagner de l’argent et vous vous demandez peut-être comment maximiser et faire fructifier vos fonds. Dans le présent article, vous apprendrez les différences entre l’épargne et les placements, de même que d’autres éléments importants que vous devez garder à l’esprit lorsque vous évaluez ce qui est le mieux pour vous.

Qu’est-ce que l’épargne?

L’épargne consiste à mettre de l’argent de côté pour des objectifs futurs comme l’achat d’une voiture ou la mise de fonds pour une maison. Elle peut aussi contribuer à vous doter d’un « coussin » en cas d’urgence, ce qui peut vous permettre de mieux faire face aux imprévus. L’épargne est un acte important et puissant que quiconque peut entreprendre à n’importe quel âge. Toutefois, se discipliner pour épargner régulièrement exige de prêter une grande attention aux dépenses, surtout aux dépenses facultatives, afin d’avoir de l’argent à votre disposition.

Une façon de mettre de l’argent de côté consiste à avoir un compte d’épargne. Le Service de virement préautorisé de TD vous permet d’épargner facilement en virant automatiquement un montant déterminé de votre compte-chèques à votre compte d’épargne. En adoptant des habitudes de dépenses plus réfléchies et en mettant régulièrement de côté un montant d’argent déterminé, vous pourriez être agréablement surpris de la vitesse à laquelle vous pouvez épargner.

Une fois que vous aurez adopté l’habitude d’épargner, les questions suivantes se poseront : Que faire avec l’argent mis de côté? Devriez-vous le garder dans un compte d’épargne ou commencer à songer à investir?

Consultez nos conseils sur la façon de commencer à épargner pour débuter.

Que sont les placements?

Faire un placement, ou investir, consiste à acheter un produit de placement, habituellement avec l’argent que vous avez mis de côté ou que vous épargnez régulièrement, dans l’optique que votre argent fructifiera pour vous en donner encore plus avec le temps. Pour accroître votre patrimoine, il ne suffit pas de mettre de l'argent de côté, il faut également le faire travailler afin qu’il fructifie davantage que si vous le laissiez dormir dans un compte d’épargne. Des placements peuvent donner à vos économies un coup de pouce afin que vous puissiez atteindre vos objectifs plus facilement que si vous vous contentiez d’épargner. Dans bien des cas, la croissance qui peut découler des placements est un ingrédient clé pour rendre atteignables vos objectifs financiers.

Des placements pourraient être la bonne solution pour vous si vous cherchez à faire fructifier votre argent. Épargner en vue de la retraite ou pour les études de vos enfants peut être plus compatible avec des placements, puisque l’atteinte de ces objectifs à plus long terme pourrait exiger le coup de pouce supplémentaire des placements conçus pour être conservés plus longtemps. Vous pouvez acheter des placements dans un compte non enregistré ou un régime enregistré, comme un CELI ou un REER. Les régimes enregistrés sont souvent un moyen plus judicieux de faire des placements puisqu’ils offrent d’autres avantages fiscaux (pour les personnes admissibles) qui pourraient vous permettre de faire fructifier votre argent plus rapidement qu’un compte non enregistré. Parmi les placements les plus courants, mentionnons les actions, les obligations les CPG et les fonds communs de placement.

Quels sont les avantages des placements?

L’un des avantages des placements est le potentiel d’obtenir des rendements à long terme plus élevés. Voici d’autres avantages potentiels et d’autres raisons de faire des placements :

  • Suivre le rythme de l’inflation : Si vous utilisez votre argent aujourd’hui pour acheter ce que vous voulez ou ce dont vous avez besoin, ce même montant d’argent plus tard vous permettra généralement d’acheter moins, en raison de l’incidence de l’inflation. Par conséquent, à moins que vos économies croissent plus vite que le taux d’inflation, elles vaudront moins dans le futur qu’elles valent maintenant. Ainsi, avec un taux d’inflation de 2 % et un taux d’imposition marginal de 35 %, vous auriez besoin d’un rendement de 3,08 % afin que votre placement atteigne son seuil de rentabilité1. Il peut être difficile de trouver un compte d’épargne dont le taux d’intérêt vous permet d’atteindre le seuil de rentabilité, surtout dans un contexte de faibles taux d’intérêt. Lorsque vous faites un placement, il est plus probable que ce dernier suive le rythme de l’inflation, selon le produit de placement choisi.
  • Produire un revenu : La croissance n’est peut-être pas votre objectif principal. Pour les personnes approchant la retraite ou déjà à la retraite, générer un flux de revenu régulier plus élevé pourrait être une priorité. Des placements, comme une combinaison d’actions et d’obligations, de CPG ou de fonds communs de placement, peuvent produire un niveau de revenu supérieur à l’inflation.
  • Profiter d’une solution sur mesure : Les conseils de placement peuvent être adaptés à vos buts individuels et s’aligner sur vos objectifs de placement, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. En travaillant avec un gestionnaire, Services financiers personnels TD, vous pouvez obtenir des conseils personnalisés sur les placements qui vous aideront à répondre à vos besoins aujourd’hui et plus tard, lorsque vos objectifs ou votre situation financière changeront.
  • Commencer est facile : Vous pouvez commencer à investir dès maintenant – nul besoin d’attendre. Vous pouvez investir un montant forfaitaire si vous avez déjà l’argent ou vous pouvez commencer à investir de petits montants automatiquement.
  • Opter pour les placements automatiques : Établir des cotisations automatiques régulières élimine les conjectures sur le moment d’investir. Dans les cas où la valeur du placement fluctue, opter pour les placements automatiques et réguliers contribue à uniformiser les achats au fil du temps. De plus, cette stratégie pourrait améliorer le potentiel de croissance des placements à long terme, réduire le risque et évacuer les préoccupations quant au moment d’investir pour maximiser le rendement.
  • Profiter d’un traitement fiscal préférentiel : Dans les comptes non enregistrés, toute la croissance sous forme de gains en capital et de revenu de dividendes est habituellement imposée à un taux plus faible que le revenu d’intérêt. En utilisant vos économies pour investir dans des produits qui génèrent des gains en capital et des dividendes (comme des actions et des fonds communs de placement), vous pourriez payer un taux d’imposition plus bas sur toute la croissance – ce qui pourrait être avantageux par rapport à laisser vos fonds dans un compte d’épargne (qui, lui, génère un revenu d’intérêt).

Quelle est la différence entre l’épargne et les placements?

La principale différence est que les placements peuvent mieux vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme, comme vivre la retraite que vous désirez ou contribuer à payer les coûts des études postsecondaires de vos enfants, en vous donnant la possibilité de faire fructifier vos avoirs plus rapidement que si vous vous contentiez d’épargner. L’épargne, d’autre part, est le comportement qui consiste à mettre de l’argent de côté et à le conserver. Les placements ont le pouvoir de donner un coup de pouce à vos économies afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers.

Pour commencer, explorez nos produits d’épargne et de placement.

Quels types de placements offrons-nous?

La TD propose un vaste éventail d’options de placement. Ces options peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de placement afin que vous puissiez avoir la vie que vous désirez, et non pas seulement la vie que vous pouvez vous permettre. Les placements incluent les CPG et les fonds communs de placement, qui peuvent également être détenus dans les régimes enregistrés offerts par la TD.

  • CPG : Un certificat de placement garanti (CPG) est un dépôt qui génère un taux de rendement garanti sur votre capital investi, ce qui en fait un moyen sécuritaire d’investir votre argent.
  • Fonds communs de placement : Un fonds commun de placement est un investissement qui met en commun l’argent de nombreux investisseurs individuels et l’utilise pour acheter des titres comme des obligations, des actions ou d’autres actifs investissables qui sont choisis et gérés par un gestionnaire de fonds. Chaque fonds commun de placement a un objectif d’investissement qu’il cherche à atteindre au bénéfice de l’investisseur. Vous investissez dans un fonds commun de placement en achetant des unités du fonds. La valeur d’un fonds commun de placement a tendance à fluctuer et il n’y a aucune garantie que vous récolterez un rendement de votre capital investi ou récupérerez le moment total que vous avez investi. Nous vous recommandons d’examiner l’aperçu du fonds ou le prospectus avant d’investir dans un fonds commun de placement.

Nos régimes enregistrés comprennent ce qui suit :

  • CELI : Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un régime enregistré dans lequel vous pouvez épargner ou investir jusqu’à un plafond de cotisation individuel, l’avantage étant que vos gains sont non imposables.
  • REER : Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un régime enregistré qui vous permet d’accumuler vos économies en vue de votre retraite, tout en reportant vos impôts.
  • REER de conjoint : Un REER de conjoint est un régime enregistré dans le cadre duquel vous versez des cotisations dans le REER de votre conjoint ou de votre conjoint de fait, tout en bénéficiant d’un report de vos impôts.
  • REEE : Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un régime enregistré qui vous aide à épargner en vue des études postsecondaires d’un enfant. Les REEE peuvent constituer une excellente option puisque le gouvernement offre des incitatifs d’épargne, comme des subventions.
  • REEI : Un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est un programme spécial pour les Canadiens atteints d’un handicap et leur famille leur permettant d’épargner pour des besoins financiers à long terme, par exemple des coûts de médicaments futurs.
  • FERR : Un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est une option de revenu de retraite qui vous donne la flexibilité de décider quel revenu vous retirerez de votre épargne-retraite chaque année. Un montant annuel minimum est établi conformément au calendrier prédéterminé du gouvernement fédéral. Souvent, les détenteurs de REER transfèrent le solde de ces régimes dans un FERR.

Un gestionnaire, Services financiers personnels TD peut vous aider à déterminer quels régimes enregistrés et quels comptes vous conviennent.

Nous pouvons vous aider à commencer

Les gestionnaires, Services financiers personnels TD peuvent vous aider à investir. Nous travaillerons avec vous afin de comprendre vos objectifs et d’élaborer un plan qui contribuera à vous placer sur la bonne voie pour les réaliser.

Explorez nos régimes enregistrés et produits de placement

Investir n’a pas à être compliqué. Que vous souhaitiez faire fructifier votre argent ou planifier en vue de l’avenir, nous avons tout un éventail d’options de placement à vous proposer.

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L’inflation est le taux d’augmentation des prix, ce qui signifie que votre pouvoir d’achat diminue avec le temps.
Les dépenses facultatives sont les dépenses non essentielles dont les ménages peuvent se passer, au besoin. Ce type de dépenses fait référence à vos « désirs » plutôt qu’à vos « besoins ». Les repas au restaurant, les divertissements ou les vacances sont des exemples de dépenses facultatives.
Les actions sont des unités de participation dans une société. Posséder des actions dans une société donne au détenteur une part égale des bénéfices qui sont versés, le cas échéant, sous forme de dividendes. Détenir des actions signifie avoir un droit de propriété partielle dans une société.
Les obligations sont des titres d’emprunt (des actifs financiers pouvant être négociés) promettant de payer un certain montant d’intérêt et de retourner le montant du capital à une date de maturité spécifiée. Elles sont émises par les gouvernements fédéraux et provinciaux, municipalités et sociétés.

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Mentions juridiques

1 Calcul du seuil de rentabilité : Inflation / (1 - taux d’imposition marginal) = 2,00 % / (1 - 35 %) = 3,08 %.

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