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Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Un REER est un régime d’épargne enregistré auprès du gouvernement fédéral. Il vise à vous aider à épargner en vue de la retraite en permettant à vos placements de croître à l’abri de l’impôt, maximisant ainsi leur potentiel au fil du temps.
Qu’est-ce qu’un REER?
Un REER est l’un des meilleurs moyens d’épargner pour la retraite.
Les revenus des placements dans un REER croissent à l’abri de l’impôt si les fonds y sont conservés. Les cotisations à un REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut vous permettre de réduire vos impôts.
Avantages des REER
Comment fonctionne un REER?
- Vous pouvez détenir divers placements dans un REER, dont des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds communs de placement. Les revenus de placement sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous retiriez les fonds.
- Pour l’année d’imposition 2024, le plafond de cotisation à un REER est de 31 560 $, ou 18 % du revenu déclaré en 2023, selon le montant le moins élevé, plus les droits de cotisation inutilisés des années précédentes, moins tout facteur d’équivalence.
- La date limite de cotisation à un REER pour l’année d’imposition 2024 est le 3 mars 2025.
Chiffres importants à connaître
Autres façons d’utiliser les fonds d’un REER
Un REER vous offre certaines options pour utiliser votre épargne. Par exemple, vous pouvez retirer des fonds de votre REER à l’abri de l’impôt pour retourner aux études ou faire une mise de fonds pour l’achat d’une première propriété Dans les deux cas, vous devez cependant rembourser le montant dans votre REER et vous perdez le potentiel de croissance de vos placements pendant cette période. Ces options sont assorties de conditions et de critères d’admissibilité.
Options de placement REER
Vous pouvez détenir divers placements admissibles dans votre REER.
En voici quelques-uns :
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Certificats de placement garanti (CPG) : Un CPG est un moyen sécuritaire de faire croître votre argent, car il protège la totalité de votre capital en plus d’offrir un potentiel de rendement sur votre placement.
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Fonds communs de placement : Un fonds commun de placement est un placement qui met en commun l’argent de nombreux investisseurs et l’utilise pour acheter des actions, des obligations et d’autres actifs. Les fonds communs de placement sont gérés par des professionnels afin d’aider à garder vos placements sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs à long terme.
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Espèces: Détenir des espèces dans votre REER, c’est comme garder votre argent dans un compte bancaire ou un compte d’épargne à intérêt élevé. Les espèces constituent le type de placement le plus sûr, mais elles n’offrent pas le potentiel de croissance des fonds communs de placement. Les gens « entreposent » parfois leur fonds en espèces jusqu’à ce qu’ils soient prêts à investir dans une option à plus long terme.
Calculateurs et outils
Foire aux questions sur les REER
Si vous ratez la date limite, vous pourrez vous reprendre l’année suivante, car les droits de cotisation inutilisés à un REER sont reportés indéfiniment. Toutefois, vous ne bénéficierez pas de la déduction fiscale pour l’année en cours ni d’un potentiel de croissance de vos placements dans votre REER.
Vous pouvez effectuer un retrait d’un REER en tout temps. Toutefois, les montants que vous retirez sont considérés comme un revenu imposable et sont assujettis à une retenue d’impôt.
Il existe deux programmes qui vous permettent d’effectuer des retraits de votre REER qui ne sont pas imposables ni inclus dans votre revenu imposable : le Régime d’accession à la propriété et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente.
Votre plafond de cotisation représente le montant que vous pouvez verser dans votre REER dans une année donnée. Il correspond au moins élevé des deux montants suivants : 18 % de votre revenu gagné ou le plafond annuel, qui s’élève à 31 560 $ pour 2024, sous réserve d’autres ajustements. Les montants que vous ne versez pas augmentent vos droits de cotisation à un REER et peuvent être reportés indéfiniment. Votre dernier avis de cotisation de l’ARC indique vos droits de cotisation à un REER.
Lorsque vous versez plus de 2 000 $ en trop dans votre REER, vous devez payer une pénalité de 1 % par mois pour chaque mois où vous dépassez votre plafond, jusqu’à ce que vous retiriez les fonds en trop.
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