X
En ai-je les moyens? Vos années de dépenses à la retraite.
Vous passez toute votre vie à faire fructifier votre épargne. Pourquoi est-ce si effrayant de commencer à la dépenser? Bienvenue dans vos années de décumulation.
Nicole Ewing raconte une anecdote qui illustre parfaitement la paralysie que vivent certains retraités au moment de dépenser leur argent.
« Un couple avait des placements s’élevant à 10 millions de dollars, mais conduisait une vieille voiture, dit-elle. Pour eux, le coût de la vie était très bas, leur mode de vie était simple, mais ils étaient terrifiés à l’idée de dépenser pour quoi que ce soit. Chaque fois qu’ils voulaient faire un voyage ou prendre des vacances, ils se questionnaient sur cette dépense. »
En tant que directrice, Planification fiscale et successorale de Gestion de patrimoine TD, Nicole Ewing a constaté à maintes reprises que l’un des aspects les plus difficiles de la retraite est ce qu’on appelle la décumulation, soit le retrait d’actifs des comptes d’épargne pour profiter du fruit de son travail. Malheureusement, en l’absence d’une stratégie financière, bien des gens s’inquiètent de ne pas pouvoir faire face à leurs dépenses pendant la retraite. Ils peuvent être amenés à trop épargner et même à se refuser le style de vie agréable qu’ils pourraient s’offrir et pour lequel ils épargnaient.
La solution, selon Mme Ewing, est d’élaborer, avec un conseiller ou un planificateur, un plan de décumulation qui vous aide à vous préparer financièrement à assumer les coûts futurs – peu importe ce que l’avenir vous réserve – mais aussi à avoir le style de vie à la retraite que vous souhaitez.
« La décumulation consiste à connaître vos options et à savoir comment vous pouvez atteindre vos objectifs de la façon la plus amusante possible, affirme-t-elle. C’est un mot à la mode; néanmoins, les gens doivent réfléchir à cette étape de leur parcours de placement. »
Mme Ewing a quelques suggestions pour commencer.
Faites-vous plaisir
Si vous avez été un épargnant prudent, il vous faudra adopter une attitude fondamentalement différente à l’égard de vos dépenses au moment de la décumulation. Si vous n’arrivez pas à changer d’attitude, le fait de vous inquiéter de chaque sou qui sort de votre compte ne vous aidera pas à profiter de votre style de vie.
La décumulation peut être complexe, affirme Mme Ewing, mais cette étape de la vie devrait être une période de plaisir bien gérée. En d’autres mots, il s’agit de dépenser volontairement pour ce qui vous rendra heureux.
« Il n’est possible d’adopter une attitude consistant à prendre soin de soi que si vous disposez d’un plan financier qui vous donne à la fois la confiance et la volonté de dépenser. »
Nicole Ewing
Directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD
« J’encourage les gens à considérer leurs dépenses sur l’ensemble de leur retraite et à reconnaître que, s’ils dépensent davantage au cours d’une année donnée, ils peuvent dépenser moins une autre année », dit-elle. « Si vous partez en voyage, au lieu de prendre un siège en classe économique, vous pouvez réfléchir à ce que représente l’achat d’un billet en première classe de manière globale, et non pas seulement sur une année. À première vue, vous pourriez avoir l’impression d’avoir trop dépensé, mais il s’agit d’une dépense unique que vous ne ferez peut-être plus jamais », ajoute-t-elle.
Selon elle, il n’est possible d’adopter une telle attitude que si vous disposez d’un plan financier qui vous donne à la fois la confiance et la volonté de dépenser.
Élaborez un plan
La décumulation, tout comme la retraite, peut être différente d’une personne à une autre. Le processus nécessite un plan financier souple et tourné vers l’avenir qui anticipe les coûts futurs en plus de tenir compte d’un large éventail de scénarios si votre situation venait à changer. Il peut être utile de revoir le plan régulièrement pour remettre en question les hypothèses que vous avez formulées. Vous avez peut-être juré que vous ne démarrerez jamais votre propre entreprise… mais que feriez-vous si une occasion fantastique se présentait?
Aussi, il peut être difficile de comprendre qu’on peut dépenser et d’estimer le montant dont on dispose réellement pour se faire plaisir. Les conseillers utilisent souvent une simulation informatique pour prévoir les variables financières afin que vous puissiez vous faire une idée de l’argent dont vous disposerez et du temps qu’il durera. « Votre conversation avec un conseiller ne portera pas nécessairement sur la question de savoir si vous aurez suffisamment d’argent, mais plutôt de savoir combien d’argent vous devriez dépenser chaque année pour vous retrouver à court d’argent », indique Mme Ewing.
Elle souligne que la littératie financière peut jouer un rôle important dans la compréhension de la somme que vous pouvez dépenser sans compromettre votre plan de retraite. Par exemple, si vous n’êtes pas certain de la pertinence de risquer vos fonds de retraite sur le marché boursier, un planificateur financier peut vous en expliquer les avantages et les inconvénients.
« Les décisions en matière de décumulation relèvent vraiment d’une conversation personnelle », affirme-t-elle. « Tout dépend de ce à quoi votre retraite ressemblera et des objectifs que vous tentez d’atteindre pour vous-même, votre famille et la génération suivante. »
Un plan tiendra également compte du fractionnement du revenu avec votre conjoint et du calendrier des retraits du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse. En outre, une évaluation de la durée de votre retraite, en fonction de votre âge au moment où vous la prendrez et de votre espérance de vie, vous aidera à établir un calendrier de retraits et de dépenses.
Les prochaines étapes consisteront à poursuivre la conversation avec votre conseiller. Celui-ci voudra discuter de vos objectifs, faire correspondre vos dépenses futures à vos objectifs de style de vie et s’attaquer à des problèmes complexes comme les obligations fiscales et le rôle que joue votre maison dans votre plan de décumulation.
Se préparer à payer de l’impôt
Sans une planification minutieuse, la déclaration de revenus peut être un choc pour les retraités qui découvrent qu’ils doivent de l’argent pour la première fois de leur vie. Mais Mme Ewing souligne que l’ordre dans lequel vous retirez vos actifs ou retirez des sommes de différentes sources (fonds enregistrés et non enregistrés, régimes de retraite de sociétés et régimes de retraite gouvernementaux, par exemple) peut déterminer les types de conséquences fiscales qui pourraient s’appliquer. Bien faire les choses peut réduire l’impôt à payer et « permettre à vos fonds de continuer à croître ».
Si vous accédez trop rapidement à une trop grande partie de votre argent, non seulement vous paierez plus d’impôt, mais vous risquez aussi de devoir rembourser une partie importante de la Sécurité de la vieillesse. Là encore, selon Mme Ewing, il s’agit en grande partie d’une question de littératie financière, car certaines personnes ne savent pas qu’elles doivent retirer de l’argent de leur fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et payer de l’impôt sur ces retraits chaque année. « C’est le revers de la médaille », affirme-t-elle. « Vous avez obtenu la déduction et le report, mais vous devez maintenant toucher le revenu. » Toutefois, une planification préalable et une collaboration avec un planificateur peuvent contribuer à réduire au minimum l’incidence fiscale.
Élaborer une stratégie de logement pour l’avenir
Vendre la maison familiale ou opter pour un logement plus petit est une décision importante qui comporte des considérations d’ordre émotionnel et de style de vie. Nombreux sont ceux qui pensent que le produit de la vente de leur maison devrait être pris en compte dans leur plan de décumulation. Mais Mme Ewing avertit qu’il n’est pas toujours judicieux de considérer l’immobilier comme une source de fonds de retraite, car vous pourriez avoir besoin de cet argent pour couvrir des dépenses ou des frais de santé imprévus. « Il s’agit du dernier actif important dont vous disposerez; vous devez donc l’utiliser judicieusement », précise-t-elle. D’un autre côté, vous souhaiterez peut-être déménager pour vous rapprocher de votre famille ou parce que vous ne pouvez plus assurer l’entretien d’une grande maison. Les problèmes de santé peuvent également vous forcer la main.
« Quoi qu’il en soit, vous devrez payer votre chez-vous », explique Mme Ewing. Un conseiller peut vous montrer comment le fait de conserver ou de vendre votre maison peut vous aider dans vos plans de décumulation et comment cela peut répondre aux besoins de votre famille.
Voir leurs actifs diminuer à la retraite peut rendre les gens nerveux. Toutefois, Mme Ewing affirme qu’il n’y a pas lieu de s’inquiéter si on est prêt à faire face aux coûts à venir et à dépenser pour ce qu’on a toujours voulu avoir ou faire, c’est-à-dire si l’on décumule comme un pro. Dépenser consciemment, avoir un plan adéquat et obtenir l’aide d’un conseiller peut vous aider à atteindre votre objectif de profiter de la retraite et de payer vos factures, peu importe ce que vous réserve l’avenir.
SOURCES
Vols en classe affaires
Recherche de vol d’Air Canada, Air Canada, consulté le 13 mai 2024, https://www.aircanada.com/fr-ca/
Rénovations du chalet
How to prepare for your cottage renovation, Alair Homes, consulté le 13 mai 2024
www.alairhomes.ca/barrie/blog/how-to-prep-cottage-reno/
Billets de la LNH
Billets pour la saison complète, Blues de St. Louis, consulté le 13 mai 2024, https://www.nhl.com/blues/tickets/full-season-tickets
Avantages aux membres, Canucks de Vancouver, consulté le 13 mai 2024, portal.canucks.com/benefits
Abonnement à un club de golf
Club finance update, Vancouver Golf Club, consulté le 13 mai 2024, www.vancouvergolfclub.com/SiteData/Blog/December_2021/Club_Finance_Update
The Privileges of Full Membership, Seymour Golf and Country Club, consulté le 13 mai 2024,
seymourgolf.com/seymour-private-golf-course-memberships-vancouver/full-membership/
2024 Canadian golf club memberships, Canadian Golf Club, consulté le 13 mai 2024
canadiangolfclub.com/collections/2024-membership
Voitures classiques
Recherche dans les marchés, marchés des voitures de collection, consulté le 13 mai 2024, www.classic.com/markets
Recherche dans les marchés, Classic cars for sale, Ontario, Hemmings, consulté le 13 mai 2024, www.hemmings.com/classic-cars-for-sale-ontario
Recherche dans les marchés, Classic cars.com, consulté le 13 mai 2024, www.classiccars.com
Partager cet article
