Changements relatifs au FERR en raison de la COVID-19

Selon l’article de Parlons Argent et Vie, publié le 12 mai 2020

L’économie change et la valeur des placements, y compris ceux détenus dans votre FERR, pourrait être en baisse. Tannis Dawson, planificatrice pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, répond à vos questions sur les nouvelles règles d’allégement relatives aux FERR et sur la gestion de votre revenu de retraite pendant cette période sans précédent.

Quels sont les changements apportés aux retraits d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)?

Le gouvernement a réduit de 25 % le montant minimal du retrait annuel obligatoire d’un FERR, pour l’année d’imposition 2020. Il ne faut pas oublier que le montant minimal du retrait varie selon l’âge. Par exemple, un titulaire de FERR âgé de 71 ans était auparavant tenu de retirer 5,28 % de la valeur de son FERR au 1er janvier. En vertu de la nouvelle règle, il peut retirer seulement 3,96 % de cette valeur.

Autrement dit, si votre retrait obligatoire pour cette année était de 10 000 $, vous seriez tenu de retirer seulement 7 500 $.

Voici quelques points à ne pas oublier :

  • Le montant minimal du retrait a été réduit, mais vous pouvez retirer un montant supérieur si vous le souhaitez.
  • Le pourcentage du retrait minimal d’un FERR augmente progressivement avec votre âge.
  • Tous les retraits de FERR sont considérés comme imposables. Le montant des impôts que vous payez dépend de votre tranche d’imposition.

Pourquoi le gouvernement a-t-il réduit le retrait minimal pour les FERR?

Le gouvernement a réduit le retrait minimal des FERR en réponse au recul des marchés financiers durant la pandémie de COVID-19. Étant donné que les personnes qui ont des placements dans un FERR sont tenues de retirer une partie de la valeur de leur FERR au 1er janvier chaque année, elles pourraient être contraintes de vendre des placements qui ont fortement diminué ou qui n’ont pas encore atteint leur potentiel visé. La diminution du montant du retrait obligatoire peut fournir aux titulaires un certain allégement, puisqu’une somme plus importante pourra être conservée dans le FERR et avoir la possibilité de remonter.

Que dois-je faire si j’ai déjà effectué un retrait?

Le gouvernement a annoncé que si vous avez déjà retiré une somme supérieure au nouveau montant minimal réduit, vous ne serez pas en mesure de cotiser de nouveau le montant excédentaire à votre FERR. Si vous avez effectué un retrait partiel, il est possible que vous puissiez diminuer les retraits subséquents afin que le total des retraits en 2020 respecte le nouveau montant minimal réduit.

Bien sûr, il ne faut pas oublier qu’il est aussi important de retirer un montant suffisant de votre FERR pour vivre. La réduction du montant retiré d’un FERR peut entraîner un manque de fonds, si vous aviez prévu qu’un certain montant serait disponible chaque année. Vous devriez vous adresser à un professionnel des services financiers pour déterminer si le retrait du nouveau montant minimal semble logique pendant cette période, si d’autres revenus de retraite sont disponibles et ce qui est le plus avantageux sur le plan fiscal.

Quelle est l’incidence de la COVID-19 sur mon FERR?

Un FERR est un régime enregistré dans lequel les fonds que vous détenez fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez. Les FERR eux-mêmes ne seront pas touchés par les marchés, mais il est possible que les placements détenus au sein des FERR enregistrent une baisse. Les types de placements au sein d’un FERR sont uniques et varient selon les personnes : espèces, certificats de placement garanti (CPG), fonds communs de placement, fonds négociés en bourse (FNB), actions et obligations.

La gravité de l’incidence sur les placements de votre FERR peut dépendre du type de placements que vous détenez. Vous avez peut-être pris en note la valeur de vos placements. Toutefois, certains économistes prévoient que le repli du marché pourrait être de courte durée. Un placement peut être en baisse, mais peut remonter à l’avenir. Aucune perte n’est réalisée jusqu’à la vente des placements : Ainsi, nous pouvons choisir quels placements utiliser lors des retraits du FERR.

Est-ce que je devrais modifier mes placements pour protéger mon FERR?

La présence de pertes ou de baisses sur votre relevé peut certainement vous préoccuper et vous inciter à prendre des décisions précipitées pour vos fonds de retraite. Évitez cependant de paniquer immédiatement. Nous sommes naturellement poussés à agir en cas de mauvaise nouvelle, mais le résultat pourrait être pire si nos actions ne sont pas réfléchies ou ciblées. Il a été démontré que les pertes ont une incidence plus importante sur nous que les gains. Il est donc essentiel de mettre les récents événements en perspective et de ne pas oublier toutes les années positives consécutives sur le marché. Avant de réagir rapidement, adressez-vous à un représentant en services financiers pour en savoir plus sur vos options.

Si vous ressentez de la frustration et le besoin de prendre des mesures pour aider vos placements, dites-vous que l’absence de mesures peut en fait être avantageuse : vous avez effectué un plan de placement pour votre FERR qui peut assurer une croissance sur une longue période. La vente de vos placements actuels, en pensant que vous pourrez effectuer de nouveau des placements lors du redressement des marchés, pourrait ne pas être la meilleure façon d’investir : En ne prenant aucune mesure, vous évitez la concrétisation des pertes qui pourraient vous faire manquer des occasions de croissance.

Quelle est la différence entre un FERR et un plan financier?

Un FERR est un volet (ou compte) de placement d’un plan financier pour la retraite, qui vous permet de faire fructifier des placements à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait. Un plan financier complet inclut aussi des façons de gérer les dépenses, les impôts et la planification successorale. Il doit également tenir compte des autres sources de revenus, comme le revenu de pension, les comptes d’épargne non enregistrés, la Sécurité de la vieillesse, le Régime de pensions du Canada (RPC) ou les sources de revenu d’un conjoint. Il peut aussi vous aider à déterminer le montant nécessaire pour vivre ainsi que le montant que vous pouvez retirer de votre FERR : Si vous retirez trop de fonds, vous pouvez manquer d’argent à long terme, mais si vous n’en retirez pas assez, vous pouvez devenir endetté pendant l’année.

Un bon plan financier pour la retraite tient compte de vos objectifs de vie et vous aide à prévoir ce que vous devriez épargner pour l’avenir, comme la hausse du coût des soins de santé à mesure que vous vieillissez ou si vous êtes frappé d’incapacité.

Une partie de votre plan financier devrait servir à choisir les placements au sein de votre FERR afin qu’ils correspondent à votre caractère personnel. Le plan permettra de déterminer les types de placements dont vous avez besoin non seulement pour assurer la croissance de vos fonds, mais aussi en vue de générer des revenus pour vos dépenses. Si vous n’avez pas de plan ou ne savez pas si vous optimisez l’utilisation de votre FERR, le temps est maintenant venu d’y songer.

Où puis-je obtenir plus de renseignements?

Commencez par vous adresser à un professionnel des services financiers. Il peut vous aider à établir un plan pour atteindre vos objectifs et à dissiper des incertitudes sur les finances pendant cette période.

MENTIONS JURIDIQUES: Ce contenu traite de sujets d’intérêt actuels de manière générale et à titre informatif seulement. Il pourrait ne pas convenir à toutes les circonstances. Assurez-vous d’obtenir des conseils personnalisés de la part de professionnels, de conseillers ou d’experts en la matière en fonction de votre situation et du sujet qui vous intéresse.



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