Ai-je besoin d’un planificateur financier? Voici cinq points à considérer

Il y a beaucoup de choses à considérer lorsque vous cherchez un planificateur financier pour vous aider à atteindre vos objectifs de gestion de patrimoine. Cela peut paraître déroutant, surtout quand on considère la relation avec un planificateur financier ou un conseiller en gestion de patrimoine fait partie de votre parcours. Celui-ci peut commencer par un objectif financier actuel, comme une nouvelle maison, un mariage ou une retraite, pour ensuite évoluer au rythme de votre vie. Un bon planificateur financier vous encouragera à revoir votre plan financier, vous aidera à rester sur la bonne voie et pourra même vous donner un coup de pouce lorsque vous en aurez le plus besoin. Si vous cherchez activement à obtenir des conseils financiers, félicitations. Il s’agit parfois de l’étape la plus importante. Pour ce qui est des questions que vous devriez poser, en voici cinq qui pourront vous aider à déterminer si vous avez besoin d’un planificateur financier.


1. Quels sont vos titres de compétence?

Sachez que des experts en finances, il y en a beaucoup! Certains sont des « conseillers en gestion de patrimoine », d’autres des « planificateurs financiers ». En fait, presque n’importe qui au Canada peut se déclarer planificateur financier. Seul le Québec exige que les personnes détiennent le titre de planificateur financier agréé (CFP) avant de pouvoir l’utiliser. Il y a certainement d’autres titres qu’un planificateur ou un conseiller en gestion de patrimoine peut détenir, notamment celui de Chartered Financial Analyst (CFA – analyste financier agréé) ou de planificateur financier personnel (PFP), mais le CFP est l’un des certificats les plus courants dans le secteur. Il est important de comprendre si la personne avec laquelle vous faites affaire a été spécialement formée pour établir des plans financiers, et si elle a une bonne compréhension des impôts, de la planification successorale et d’autres questions liées aux besoins financiers de votre famille. Lorsque vous rencontrez un conseiller, n’hésitez pas à lui demander quels sont ses titres de compétence.


2. Depuis combien de temps travaillez-vous dans le milieu?

Il s’agit d’une information clé que vous devriez savoir, en plus du nombre de clients qu’il a. Bien que la réponse que vous souhaitez entendre dépende de ce que vous cherchez, il peut être préférable de faire affaire avec une personne à laquelle vous pouvez vous identifier, qui pense comme vous, qui a une expérience de vie semblable à la vôtre et qui a la formation et les titres de compétence nécessaires pour vous aider. Cependant, certains accordent une grande importance à l’expérience, tandis que d’autres recherchent plutôt les connaissances et la fiabilité.


3. Comment êtes-vous rémunéré?

La plupart des bons planificateurs vont soulever ce point dès le départ. Au Canada, les planificateurs et les conseillers en gestion de patrimoine peuvent être rémunérés de plusieurs façons, mais la rémunération à la commission et à honoraires sont très courantes. S’il s’agit d’une rémunération à la commission, votre planificateur recevra une rémunération pour les produits que vous achetez. Vous ne paierez pas directement pour les services offerts, et même si c’est le statu quo en matière de planification financière depuis de nombreuses années, certains trouvent difficile de calculer le montant total qu’ils paient mensuellement ou annuellement. S’il s’agit d’une rémunération à honoraires, vous paierez un montant total en fonction de la valeur des actifs gérés. Cette façon offre une certaine transparence et une vue d’ensemble sur ce que vous payez exactement pour les services fournis. Peu importe la façon dont un planificateur est payé, il devrait être en mesure de vous dire : « Voici comment je suis rémunéré, voici comment et où vous trouverez l’information sur vos relevés et voici ce que vous recevrez en échange. »


4. Quels services proposez-vous?

Cela va de pair avec toute discussion sur les frais : Qu’est-ce que vous obtenez en échange de votre argent? Faire affaire avec un planificateur ou un conseiller en gestion de patrimoine se limite rarement à surpasser un indice de référence. Ce dernier vous aide plutôt à prendre des décisions et à vous présenter les outils et les ressources qui vous aideront à atteindre vos objectifs de gestion de patrimoine. Un planificateur financier devrait être en mesure de vous conseiller sur chacun des quatre principaux aspects de votre plan financier : accroître votre valeur nette, mettre en œuvre des stratégies fiscales efficaces, protéger ce qui compte et transmettre un héritage aux générations futures. Cela signifie que votre planificateur financier doit être formé pour vous aider à gérer des problèmes d’affaires ou votre planification successorale et fiscale, ou du moins il doit pouvoir vous présenter à des personnes qui sont en mesure de le faire. Quoi qu’il en soit, vous devriez demander quels services vous sont offerts.


5. À quelle fréquence communiquez-vous avec vos clients?

Votre capacité à comprendre le plan financier que vous avez établi, à le respecter et à l’ajuster au besoin sera essentielle à votre réussite. Toutefois, nous sommes tous uniques et pouvons avoir des besoins de communication différents. Certaines personnes paniquent chaque fois que les marchés baissent ou que des tensions internationales surgissent et seraient rassurées par un appel ou un courriel de leur planificateur financier ou conseiller en gestion de patrimoine. Pourt d’autres personnes, un rendez-vous périodique suffit.. À votre place, je demanderais au moins un bilan annuel de vos progrès pour vous assurer que votre plan demeure pertinent et que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

C’était les cinq questions que vous devriez poser à votre planificateur financier. Par contre, n’oubliez pas que les réponses que vous cherchez sont fondées sur votre personnalité quant à la gestion de patrimoine et vos besoins. Par-dessus tout, vous devriez chercher quelqu’un qui vous inspire confiance, qui va collaborer avec vous pour rédiger un plan d’action et qui va vous aider à atteindre les objectifs de gestion de patrimoine qui vous tiennent à cœur.

Découvrez votre personnalité quant à la gestion de patrimoine et ce qui influence vos décisions en la matière.


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