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Date updated: 2026-05-15

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment fonctionne-t-elle?

En bref - Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment fonctionne-t-elle?

Une cote de crédit est un numéro de trois chiffres qui représente la probabilité que vous payiez vos factures à temps. Elle donne aux organismes prêteurs une vision rapide de votre fiabilité financière. Plus elle est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir l’approbation de vos demandes de prêt et des taux d’intérêt plus faibles. Deux principaux facteurs influencent votre cote de crédit : votre capacité à effectuer vos paiements à temps et l’utilisation raisonnable de votre crédit disponible.

Table des matières

  1. Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
  2. Comment calcule-t-on une cote de crédit au Canada?
  3. Quelle est la différence entre une cote de crédit et un rapport de crédit?
  4. Comment vérifier votre cote de crédit avec l’appli TD?
  5. Comment augmenter votre cote de crédit?

Alors, qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit? Voyons d’abord la base.

Selon la définition du gouvernement du Canada, une cote de crédit est un numéro de trois chiffres attribué par une agence d’évaluation du crédit qui sert à mesurer la probabilité que vous payiez vos factures à temps1. Cette cote peut grandement contribuer à bâtir votre confiance et votre sécurité financières. Par exemple, l’établissement d’une bonne cote de crédit pourrait vous aider à obtenir l’approbation de prêts et à réaliser des achats importants, comme une maison, ou à profiter de taux d’intérêt plus concurrentiels.

Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion1. Ces sociétés privées assurent le suivi de votre utilisation du crédit et déterminent votre cote à partir des renseignements rendus publics par les organismes prêteurs, notamment les banques, les agences de recouvrement et les sociétés émettrices de cartes de crédit.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Tout dépend du modèle d’évaluation utilisé. Une cote de crédit varie entre 300 et 9002. Plus elle est élevée, meilleur est votre dossier de crédit. Au Canada, selon Equifax, une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Voici un guide rapide pour vous donner une idée de votre situation : 

  • Plus de 760 : Excellente
  • 725-759 : Très bonne
  • 660-724 : Bonne
  • 560-659 : Moyenne
  • Moins de 560 : Mauvaise

Votre cote de crédit permet aux prêteurs d’évaluer votre capacité de crédit. Une cote élevée améliore vos chances d’obtenir des prêts et du crédit. Elle peut également être consultée lorsque vous louez une propriété ou postulez à certains emplois. Toutefois, chaque situation financière est unique. Votre cote de crédit évoluera avec le temps en fonction de vos antécédents de crédit et de votre solde à rembourser.

Comment calcule-t-on une cote de crédit au Canada?

Le calcul d’une cote de crédit repose sur cinq facteurs essentiels3 :

Historique des paiements 

Assurez-vous de faire vos paiements à temps et de payer au moins le montant minimum mensuel de votre solde. C’est l’élément qui pèse le plus dans le calcul de votre cote de crédit. Un défaut de paiement peut entraîner des procédures de recouvrement, des reprises de possession ou des saisies, et nuire directement à votre cote de crédit.

Utilisation du crédit 

Une forte utilisation de votre crédit disponible peut affecter votre cote de crédit. Par exemple, si vous utilisez 18 000 $ sur une limite de 20 000 $ (90 %), votre taux d’utilisation est considéré comme très élevé, ce qui peut décourager certains prêteurs. À l’inverse, un solde de 4 000 $ sur une limite de 20 000 $ (20 %) indique aux prêteurs une utilisation responsable du crédit.

Antécédents de crédit

Un historique de crédit plus ancien améliore votre cote de crédit. Si vous venez d’arriver au Canada ou commencez à utiliser le crédit, il est tout à fait normal de ne pas encore avoir suffisamment d’antécédents pour obtenir une cote. Une utilisation responsable de votre crédit contribue à renforcer votre dossier de crédit.

Besoin d’aide pour commencer? Appelez au 1-800-895-4463 ou prenez rendez-vous pour parler à un représentant. 

Composition du crédit

La diversification de vos produits de crédit, par exemple un prêt automobile, une carte de crédit et une ligne de crédit, peut légèrement rehausser votre cote.

Enquêtes de crédit

Que ce soit pour une carte de crédit, un prêt sur salaire ou un prêt hypothécaire, les prêteurs doivent faire une vérification officielle de votre dossier de crédit avant de prendre leur décision. Un nombre élevé de ces vérifications peut entraîner une baisse de votre cote.

Quelle est la différence entre une cote de crédit et un rapport de crédit?

Une cote de crédit est un numéro entre 300 et 900 qui donne aux prêteurs un aperçu rapide de la santé de votre crédit et de votre capacité à rembourser vos dettes.

Le rapport de crédit, quant à lui, est un historique détaillé qui explique ce numéro. Les agences d’évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion recueillent des renseignements sur vos comptes de crédit, votre historique de paiements, vos soldes et d’autres activités. Ces données sont ensuite utilisées pour calculer votre cote de crédit.

En résumé, la cote de crédit est une synthèse de vos habitudes financières, tandis que le rapport de crédit en présente un portrait complet.

Comment vérifier votre cote de crédit avec l’appli TD?

Le gouvernement fédéral souligne l’importance de vérifier votre cote de crédit afin d’avoir une bonne idée de votre situation financière.

Vous pouvez vérifier votre cote de crédit en accédant au Tableau de bord CreditViewMD de TransUnion dans l’appli TD. Cette vérification n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. En savoir plus

Comment augmenter votre cote de crédit?

Selon le gouvernement du Canada, votre cote de crédit augmente si vous gérez votre crédit de manière responsable ou diminue si vous avez de la difficulté à le gérer.

Voici quelques conseils du gouvernement du Canada pour vous aider à établir ou à améliorer votre cote de crédit3 :

  • Bâtissez votre dossier de crédit : Se procurer une carte de crédit et l’utiliser de façon responsable est un moyen facile de commencer à établir des antécédents de crédit. 
  • Effectuez vos paiements à temps : Essayez de payer vos factures à temps et en totalité. Maintenir de bons antécédents de remboursement est un autre moyen d’augmenter votre cote de crédit. Si vous ne pouvez pas payer l’intégralité de votre facture, fixez-vous l’objectif d’effectuer au moins le paiement minimum3.
  • Respectez votre limite de crédit : Évitez de dépasser votre limite de crédit. Au Canada, le dépassement de votre limite peut faire baisser votre cote de crédit. On conseille généralement de ne pas utiliser plus de 30 % de son crédit disponible.  
  • Limitez les demandes de produits de crédit : Le gouvernement fédéral conseille de ne pas multiplier les demandes de prêts, de ne pas avoir trop de cartes de crédit et de limiter le nombre de vérifications de crédit de façon rapprochée3. Chaque vérification peut faire baisser votre cote. Toutefois, certains prêteurs peuvent vous envoyer des offres préapprouvées qui n’affectent pas votre cote, puisqu’elles sont basées sur des renseignements qu’ils possèdent déjà.

Et un dernier conseil pour rehausser votre cote de crédit : optimisez l’utilisation de votre carte de crédit et faites preuve de discipline lorsque vient le temps de la rembourser. Une façon de vous aider à éviter les retards est de mettre en place des paiements préautorisés depuis votre compte bancaire afin de rembourser votre solde de carte de crédit.

De manière générale, avoir une bonne cote de crédit peut vous donner plus de confiance et de tranquillité d’esprit sur le plan financier. Nous applaudissons votre initiative : vous renseigner sur les cotes de crédit et sur les façons d’améliorer la vôtre est un excellent point de départ.

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