Quelle part de votre fonds d’urgence devrait rester liquide ou être investie dans un CPG?

Un fonds d’urgence est un filet de sécurité personnel constitué d’argent que vous mettez de côté pour les urgences réellement imprévues.

Voyez-le comme un plan de secours en cas de problème. Par exemple, si vous perdez soudainement votre emploi ou si vous découvrez que votre voiture a besoin de réparations importantes, un fonds d’urgence pourrait s’avérer utile. Ne l’imaginez pas comme une épargne dans laquelle vous pourriez puiser pour des dépenses facultatives, telles que l’achat d’un nouveau téléphone ou le financement de vacances.

Combien d’argent devriez-vous épargner?

Le montant que vous détenez dans un fonds d’urgence dépend de votre situation personnelle, notamment de vos dépenses, de la stabilité de votre revenu et de vos obligations financières.

La règle d’or consiste à conserver suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence pour couvrir vos frais de subsistance (comme le loyer, l’alimentation et les services publics) pendant trois à six mois. Par exemple :

• Frais de logement
• Garde des enfants
• Services publics
• Épicerie
• Frais de transport
• Primes d’assurance
• Remboursement minimum des dettes

Grâce à un fonds d’urgence, vous pouvez goûter la tranquillité de pouvoir gérer une crise sans avoir à emprunter de l’argent.

L’épargne en argent « liquide » est un fonds auquel vous pouvez accéder facilement et rapidement sans pénalités. C’est de l’argent que l’on peut généralement retirer ou transférer sans devoir attendre la fin de la durée du placement.

Fonds plus liquides : argent déposé sur un compte-chèques ou un compte d’épargne (accessible immédiatement).

Fonds moins liquides : argent investi dans un CPG ou un bien (accès soumis à un délai ou à des pénalités).

Exemples d’épargne liquide

• Comptes-chèques
• Comptes d’épargne
• CPG encaissables
• Autres comptes de quasi-espèces permettant d’accéder rapidement aux fonds

Ces comptes sont souvent utilisés comme épargne d’urgence, car ils permettent d’avoir facilement accès à des liquidités en cas de dépenses imprévues.

Les CPG sont des produits de placement à faible risque dotés d’une grande souplesse dans leurs durées et caractéristiques. Certains types de CPG ne vous permettent pas d’accéder à votre argent avant la fin de l’échéance, tandis qu’un CPG encaissable vous autorise à le retirer plus tôt.

À l’échéance, vous récupérez votre capital (c.-à-d. le placement initial), en plus des intérêts potentiellement accumulés. 

Compte d’épargne ou CPG

Les CPG peuvent faire croître l’épargne plus rapidement que dans un compte d’épargne traditionnel. Cependant, de nombreux CPG ne sont pas encaissables, ce qui signifie que les fonds ne sont pas accessibles avant la fin de leur échéance. 

En raison de cette contrepartie, les CPG ne conviennent généralement qu’à une portion de l’épargne d’urgence, et seulement lorsqu’une réserve de liquidités suffisante a été constituée. 

Types de CPG

Selon le fournisseur, vous pourriez avoir affaire à différents types de CPG, notamment : 

Comprendre les caractéristiques de chaque type peut vous aider à déterminer si un CPG convient à une partie de votre épargne d’urgence. 

Si vous disposez déjà d’un fonds d’urgence important et bien constitué, un CPG peut jouer un petit rôle de soutien.

Une manière simple de réfléchir à une répartition équilibrée :

• Placez l’argent dont vous pourriez avoir besoin immédiatement sur un compte d’épargne.
• Envisagez un CPG pour les fonds dont vous pensez ne pas avoir besoin à court terme.
• Revoyez régulièrement votre épargne d’urgence en fonction de l’évolution de vos dépenses et de votre situation.

Il n’existe pas de pourcentage de répartition unique qui fonctionne pour tout le monde. Le bon équilibre dépend de votre situation financière, de vos dépenses et de votre niveau de confort avec la prise de risque.

Pour beaucoup de gens, le fait de conserver la majeure partie d’un fonds d’urgence dans une épargne liquide, comme des liquidités ou des CPG encaissables, tout en allouant une petite portion à un CPG permet de trouver un équilibre entre accessibilité et potentiel de croissance.

Bien que les CPG soient généralement considérés comme des placements à faible risque, ils n’en sont pas entièrement dénués.

Risques à prendre en considération

Voici quelques risques à prendre en compte :

• Accès limité aux fonds pendant la durée du CPG
• Pénalités possibles pour des retraits anticipés

Si une part importante de votre épargne d’urgence est immobilisée dans un CPG, vous pourriez avoir un accès limité à ces fonds en cas d’urgence.

Certains CPG permettent les retraits anticipés, mais cela peut entraîner des pénalités ou une réduction des revenus d’intérêts. Vous pourriez également devoir communiquer avec votre conseiller TD pour effectuer un retrait.

C’est pourquoi il est important de conserver une épargne liquide suffisante pour couvrir les dépenses imprévues, tout en envisageant de placer des fonds dont vous n’aurez pas un besoin immédiat sur un CPG.

À retenir : Les objectifs d’épargne ne nécessitent pas tous la même approche. L’argent dont vous pourriez avoir besoin immédiatement est généralement mieux placé dans un compte d’épargne liquide, tandis qu’un CPG conviendrait davantage aux fonds réservés à des dépenses futures planifiées. 

Combiner ces deux options peut vous aider à anticiper des urgences imprévues tout en vous faisant bénéficier de rendements potentiellement plus élevés pour une partie de votre épargne.

Un fonds d’urgence doit-il être seulement constitué d’argent liquide?

La majeure partie de votre fonds d’urgence devrait être facilement accessible. Comme l’objectif d’un fonds d’urgence consiste à parer aux dépenses imprévues, le fait de conserver une partie ou la totalité de cet argent sur un compte d’épargne peut vous en garantir l’accès en cas de besoin. 

Puis-je utiliser un CPG comme fonds d’urgence?

Oui. Un CPG peut convenir à une partie de votre fonds d’urgence si vous disposez d’une épargne liquide suffisante pour couvrir les dépenses immédiates. Les CPG encaissables permettent un accès anticipé à votre argent, tandis que les CPG non encaissables conviennent mieux pour les fonds dont vous pensez ne pas avoir besoin immédiatement. 

Que se passe-t-il si j’ai besoin de fonds provenant d’un CPG de manière anticipée?

L’accès aux fonds dépend du type de CPG. Certains CPG permettent les retraits anticipés, d’autres les autorisent moyennant des pénalités et d’autres encore pas du tout. Vérifiez votre document de confirmation de placement ou communiquez avec votre émetteur de CPG avant de tenter d’effectuer un retrait. 

Combien d’argent devrais-je conserver en liquidités?

Le montant dépend de vos dépenses et de votre situation personnelle. Fixez-vous comme objectif de conserver une réserve liquide suffisante pour couvrir environ trois à six mois de frais de subsistance essentiels.