Utiliser les CPG pour plus de stabilité à la retraite

Le CPG est un produit de placement à faible risque dans lequel vous investissez pendant une période prédéterminée, appelée durée, et qui offre un niveau de rendement garanti. Les durées peuvent être aussi courtes que de 1 à 29 jours (CPG encaissables à court terme) ou aller jusqu’à 10 ans. À la fin de la durée, vous récupérez votre placement initial, ainsi que les intérêts générés. Pour de nombreux CPG, les intérêts générés sont connus dès l’achat du placement. Certains CPG, comme les CPG Croissance boursière, offrent un rendement lié à celui du marché, de sorte que l’intérêt final accumulé peut varier. Comme votre argent est protégé pendant une période prédéterminée, il s’agit d’une option de placement à plus faible risque. En savoir plus sur les CPG.

La retraite est une étape stimulante de la vie qui peut entraîner des changements importants dans votre situation financière. Vos habitudes de dépenses, de gestion budgétaire, d’épargne et de placement peuvent changer lorsque vous passez de l’accumulation de votre épargne à son utilisation pour couvrir vos dépenses quotidiennes et atteindre vos objectifs à long terme. Pendant la préparation de votre retraite et tout au long de celle-ci, privilégier la stabilité de vos placements peut vous offrir une plus grande tranquillité d’esprit.

À l’approche de la retraite, vous souhaitez peut-être protéger l’argent que vous prévoyez d’utiliser pour couvrir vos dépenses à court et à moyen terme, sachant que votre épargne aura moins de temps pour se relever en cas de baisse des marchés. Les placements qui garantissent votre placement initial (c’est-à-dire votre capital), comme les CPG, peuvent vous apporter un sentiment de sécurité supplémentaire. Or, la retraite pouvant s’étaler sur de nombreuses années, la croissance demeure un facteur important. Conserver l’ensemble de votre épargne dans des placements à faible croissance pourrait limiter vos rendements potentiels. Un portefeuille diversifié peut vous aider à trouver un équilibre entre stabilité et croissance en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Une fois à la retraite, des placements stables peuvent vous procurer un revenu fiable pour gérer votre budget, couvrir vos dépenses quotidiennes et financer vos projets. Un plan de retraite réfléchi qui protège votre capital tout en favorisant une croissance à long terme peut vous aider à envisager votre situation financière avec plus de confiance et à profiter pleinement de ce nouveau chapitre.

Les CPG constituent une base solide axée sur la sécurité et la prévisibilité du revenu. Ils peuvent se combiner à d’autres types de placements pour constituer un portefeuille à faible risque susceptible de favoriser votre réussite financière à la retraite.  

L’échelonnement des échéances des CPG est une autre stratégie à envisager. Elle vous procure un double avantage : la sécurité et l’accès à vos fonds. Plutôt que de placer tout votre argent dans un seul CPG arrivant à échéance dans plusieurs années, vous le divisez pour acheter plusieurs CPG ayant des dates d’échéance différentes.

• Par exemple : Vous pourriez acheter un CPG de 1 an, un CPG de 2 ans, un CPG de 3 ans et un CPG de 4 ans, en y affectant des montants égaux. 
• Fonctionnement : Chaque année, l’un de vos CPG arrive à échéance. Vous avez ensuite deux options : 

1. Réinvestir : Vous pouvez placer cet argent dans un nouveau CPG, généralement pour la durée la plus longue de votre échelonnement (p. ex. un autre CPG de 4 ans).
2. Utiliser l’argent : Vous pouvez retirer cet argent si vous en avez besoin.

Ainsi, vous profitez toujours des taux d’intérêt potentiellement plus élevés des CPG à plus long terme, tout en ayant accès à une partie de votre argent chaque année. C’est un moyen simple de concilier sécurité et souplesse.

Bien que les CPG constituent un placement sûr, ils ne répondent pas à tous vos besoins financiers à eux seuls. Ils sont prévisibles et sûrs, mais ils ne fructifient pas aussi rapidement que d’autres options.

Voici certaines limites des CPG :

• Croissance élevée : Les CPG procurent généralement des rendements inférieurs à ceux de placements offrant un meilleur potentiel de croissance, comme les actions. Si votre objectif est de faire fructifier votre argent rapidement, un CPG n’est peut-être pas le meilleur choix.
• Protection contre l’inflation : Le coût de la vie a tendance à augmenter. C’est ce qu’on appelle l’inflation. Si le rendement de votre CPG est inférieur au taux d’inflation, votre capital demeure protégé, mais sa valeur baisse au fil du temps. Votre pouvoir d’achat risque de diminuer.
•  Accès rapide : Vous devez généralement conserver votre argent dans un CPG pendant une période déterminée. Par conséquent, si vous devez retirer cet argent avant l’échéance, vous pourriez avoir à payer une pénalité si le CPG n’est pas encaissable, ou ne pas pouvoir y accéder du tout. Les CPG encaissables font exception et peuvent habituellement être rachetés avant l’échéance, sous réserve des modalités du produit.

En résumé, si les CPG sont parfaits sur le plan de la sécurité du capital, ils s’avèrent moins indiqués si votre objectif est d’obtenir un rendement élevé, de vous prémunir contre la hausse des coûts ou d’accéder aisément à vos fonds en tout temps. 

Pour planifier une retraite équilibrée, il convient de combiner plusieurs outils financiers vous permettant de vous sentir en sécurité et à l’aise. C’est un peu comme construire des fondations solides à l’aide de divers matériaux. Une stratégie de retraite à faible risque repose généralement sur une combinaison de placements afin de vous assurer l’accès à des fonds dans différentes situations.

L’un des éléments clés consiste à utiliser des CPG pour obtenir un revenu prévisible. Les CPG sont sécuritaires. Ils vous garantissent que vous récupérerez votre placement initial, plus un montant d’intérêt déterminé. Cette approche s’avère avantageuse pour la retraite, car elle procure une source de revenu fiable sur laquelle vous pouvez compter pour vous aider à couvrir vos dépenses courantes, sans avoir à vous soucier des fluctuations du marché.

De plus, vous devez disposer d’une épargne pour vos besoins à court terme. Cela signifie garder des fonds facilement accessibles pour faire face aux imprévus. Il pourrait s’agir d’un nouvel appareil électroménager, de frais médicaux imprévus ou même d’un voyage que vous comptez faire l’année prochaine. En déposant cet argent dans un compte d’épargne ordinaire ou un compte d’épargne à intérêt élevé, vous pouvez y accéder rapidement en cas de besoin, sans aucune pénalité.

Enfin, pour vous assurer que votre argent fructifie au fil du temps, vous aurez besoin d’autres placements axés sur la croissance à long terme. Bien que les CPG soient sûrs, ils n’offrent généralement pas un rendement très élevé. Pour l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant plusieurs années, vous pouvez envisager des placements comme des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse, qui offrent un potentiel de croissance supérieur. Ces placements comportent un risque plus élevé, mais sur une longue période, ils peuvent aider votre argent à suivre le rythme de l’inflation et à fructifier davantage.

L’élément le plus important à retenir est que la combinaison appropriée dépend de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Si vous approchez de la retraite et souhaitez protéger vos acquis, vous pourriez privilégier les CPG. Si vous êtes plus jeune et qu’il vous reste des décennies avant la retraite, vous pourriez tolérer un risque plus élevé afin de viser une croissance potentiellement supérieure. Un banquier personnel TD peut vous aider à déterminer l’équilibre qui convient à votre situation unique.  

Les CPG sont-ils sûrs pour la retraite?

Oui, les CPG sont généralement considérés comme une option très sûre pour faire fructifier votre épargne-retraite. Ils offrent un rendement garanti et votre capital est protégé : vous vous assurez ainsi de ne pas perdre votre placement initial. Cette prévisibilité en fait un pilier de toute stratégie de retraite à faible risque.

Les CPG suffisent-ils à eux seuls?

S’appuyer exclusivement sur des CPG n’est peut-être pas la solution idéale pour tous les projets de retraite. Bien qu’ils soient sûrs, leurs rendements demeurent habituellement modestes et risquent de ne pas suivre l’inflation à long terme, ce qui complique la gestion de la hausse des coûts. Une approche diversifiée comprend souvent d’autres placements axés sur la croissance.

Qu’est-ce que l’échelonnement des échéances des CPG?

L’échelonnement des échéances des CPG est une stratégie qui consiste à diviser votre placement en plusieurs CPG dont les dates d’échéance sont échelonnées. Chaque année, un CPG arrive à échéance, ce qui vous donne accès à des fonds et vous donne la possibilité de les réinvestir pour une autre durée. Cette stratégie permet de trouver un équilibre entre risque de liquidité et risque de taux d’intérêt. Renseignez-vous sur les avantages des échéances échelonnées.

Les CPG protègent-ils contre l’inflation?

Les CPG ne protègent pas toujours contre l’inflation. Leurs taux d’intérêt fixes peuvent parfois être inférieurs au taux d’inflation, ce qui signifie que le pouvoir d’achat de votre argent pourrait diminuer au fil du temps. Pour vous prémunir contre l’inflation, d’autres placements peuvent s’avérer nécessaires.