Conseils pour planifier votre retraite au Canada en tant que nouvel arrivant

En arrivant au Canada, vous aviez d’innombrables choses à faire, trouver un logement et un travail étant bien entendu en tête de liste. Or, il y a une tâche à long terme à laquelle on ne pense pas forcément, mais qu’il est essentiel de commencer rapidement : planifier sa retraite.
 

Importance de la planification de la retraite
 

Planifier votre retraite consiste à déterminer de combien d’argent vous aurez besoin lorsque vous arrêterez de travailler et à mettre en place des stratégies pour atteindre ce montant.

En tant que nouvel arrivant, même de petits gestes dès maintenant pour financer votre retraite peut changer la donne par la suite.

Pourquoi? Parce que plus vous épargnez tôt, plus votre argent aura le temps de fructifier grâce à l’intérêt composé. Si vous attendez, vous pourriez devoir cotiser davantage plus tard pour atteindre le même objectif.

La bonne nouvelle? Les nouveaux arrivants peuvent commencer à planifier leur retraite sans tarder.

Vous ne savez pas par où commencer? Essayez le Calculateur-retraite TD gratuit ou prenez un rendez-vous sans obligation avec un banquier personnel de la TD. Voici quelques façons d’estimer vos besoins pour la retraite :

• Selon la règle des 70 %, vous aurez besoin d’environ 70 % de votre revenu annuel avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel après avoir arrêté de travailler.
• Selon, la règle des 25 fois, vous devriez chercher à épargner 25 fois vos dépenses annuelles de retraite prévues.
• L’approche du revenu cible consiste à se fixer un revenu de retraite cible, souvent entre 30 000 $ et 60 000 $ par personne annuellement, en fonction des besoins et du lieu de vie. Après avoir pris en compte les prestations gouvernementales, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), vous pouvez calculer le montant dont vous aurez besoin en épargne-retraite.
   

Prestations de retraite au Canada

Le revenu de retraite de la plupart des Canadiens provient de plusieurs sources. Voici ce que vous devez savoir sur les programmes gouvernementaux dont vous pourriez bénéficier à la retraite :

• Le Régime de pensions du Canada (RPC) est un programme fondé sur des cotisations auquel vous participez au moyen de votre revenu d’emploi. Le montant que vous recevrez dépend du montant de vos cotisations et de la durée pendant laquelle vous aurez cotisé. Le versement mensuel moyen est d’environ 780 $, mais il peut atteindre 1 300 $ pour les personnes qui ont cotisé longtemps.
• La Sécurité de la vieillesse (SV) est une pension dont l’admissibilité est fondée sur la résidence. Après l’âge de 18 ans, vous devez avoir résidé 10 ans au Canada pour être admissible à une prestation partielle ou 40 ans pour obtenir la prestation complète (environ 690 $ par mois à l’heure actuelle). La SV commence à l’âge de 65 ans.
• Le Supplément de revenu garanti (SRG) permet aux aînés à faible revenu qui reçoivent la SV de toucher davantage d’argent. Ce supplément peut s’avérer un filet de sécurité essentiel pour les nouveaux arrivants ayant une expérience de travail limitée au Canada.

Si vous avez travaillé dans votre pays d’origine, le Canada dispose d’accords de sécurité sociale avec certains pays qui pourraient vous permettre de combiner vos périodes de cotisations afin d’être admissibles à certaines prestations. Consultez le site Web du gouvernement du Canada pour en savoir plus sur l’admissibilité.

Régimes de retraite d’employeur

Un régime de retraite d’employeur est un régime d’épargne-retraite offert par certains employeurs qui vous permet d’épargner et d’investir pour votre avenir. Ces régimes sont souvent bonifiés par des cotisations de contrepartie.

Ils se déclinent en deux types : le régime à prestations déterminées garantit un montant précis lors de la retraite, tandis que le régime à cotisations déterminées fructifie selon le rendement des placements.

Un régime de retraite d’employeur peut ne pas suffire à atteindre vos objectifs ou le niveau de vie souhaité à la retraite.

C’est là que les comptes d’épargne enregistrés entrent en jeu.
 

Pourquoi envisager les REER et les CELI?

Même si les prestations gouvernementales et les régimes de retraite d’employeur peuvent constituer une base solide, la plupart des gens ont recours à l’épargne personnelle supplémentaire, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) pour compléter leur plan de retraite.

Ces deux instruments d’épargne sont des piliers de la planification de la retraite au Canada. Il y a toutefois quelques différences à connaître.

Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) vous permettent de reporter le paiement de l’impôt sur les cotisations admissibles jusqu’à votre retraite. Vos cotisations réduisent votre revenu imposable aujourd’hui, ce qui pourrait donner lieu à un remboursement d’impôt lorsque vous produirez votre déclaration. Vos placements fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait. À la retraite, vous serez vraisemblablement dans une tranche d’imposition moins élevée que pendant vos années de travail, et paierez donc moins d’impôt sur ces retraits. Pour l’année d’imposition 2026, vos droits de cotisation à un REER sont fondés sur le moins élevé des montants suivants : 33 810 $ ou 18 % de votre revenu gagné l’année précédente, plus tout droit inutilisé et reporté. Pour en savoir plus et calculer vos droits de cotisation, consultez le site Web de l’Agence du revenu du Canada (ARC).

Dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous cotisez de l’argent déjà imposé (pas d’allègement fiscal immédiat), mais la croissance et les retraits sont non imposables. Contrairement au REER, les retraits d’un CELI sont toujours libres d’impôt.
 

Comment bâtir une épargne-retraite à la TD?

1. Commencez par ouvrir un compte. La TD peut rapidement vous ouvrir un compte d’épargne enregistré. Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour discuter avec un banquier personnel de la TD afin de vous lancer.
2. Établissez des cotisations automatiques. Quand on commence, même 25 $ par mois change la donne. Vous pourrez augmenter ce montant progressivement à mesure que vos revenus augmentent.
3. Choisissez les bons placements. Pour l’épargne-retraite, vous devez constituer votre portefeuille en fonction de votre situation, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel. Parlez à votre banquier personnel TD pour savoir quels placements sont les plus adaptés à vos besoins.
4. Revoyez votre plan chaque année. Vos besoins pour la retraite changeront eux aussi à mesure que votre situation ou celle de votre famille évoluent. Votre banquier personnel TD est là pour vous aider à adapter votre plan le cas échéant.
    

Conseils pour une planification réussie

Voici quelques conseils pour vous assurer que votre plan de retraite est sur la bonne voie.

• Prévoyez l’effet de l’inflation : Bien que les régimes publics de retraite du Canada – la SV et le RPC – soient indexés à l’inflation pour rester en phase avec le coût de la vie, vous pourriez devoir les compléter par une épargne supplémentaire pour conserver votre pouvoir d’achat à la retraite.
• Commencez à épargner tôt grâce aux cotisations automatiques : Si vous commencez tôt, vous pourriez devoir cotiser moins chaque mois, puisque votre argent aura plus de temps pour fructifier.
• Constituez un fonds d’urgence : Le gouvernement du Canada recommande de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses habituelles dans un compte distinct facilement accessible. Ainsi, les dépenses imprévues sont moins susceptibles de perturber votre plan de retraite, puisque vous n’aurez pas à puiser dans votre épargne-retraite.